伴隨著相關配套細則的密集落地，備受矚目的個人養(yǎng)老金制度于11月25日正式啟動實施，青島位列36個先行城市。記者查詢工、農(nóng)、中、建、交、郵儲、民生、興業(yè)、浙商、平安等多家銀行的APP，均已顯示個人養(yǎng)老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也進行了更新，新增“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。只是那么機構那么多，具體該怎么選呢？

選擇何種機構開設賬戶？

銀行優(yōu)勢明顯

(資料圖片僅供參考)

11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構名單顯示，23家商業(yè)銀行和11家理財公司入圍。23家可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的銀行，包括6大行、12家股份行、5家城商行。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至11月29日，23家銀行中，中國銀行、華夏銀行、渤海銀行、恒豐銀行、上海銀行、江蘇銀行和南京銀行未啟動開戶業(yè)務，尚處于預約階段。

因個人養(yǎng)老金參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，即個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性。在首批名單中，銀行作為大家最熟悉的金融機構，同時能夠提供個人養(yǎng)老金賬戶的開設，也是養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供商、服務商，相較于其他機構，有更明顯的優(yōu)勢。

此前，國信證券經(jīng)濟研究所金融業(yè)首席分析師王劍也曾撰文介紹，商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)為渠道優(yōu)勢和客戶信任度高、穩(wěn)健性和安全性高，擁有較為完善的內(nèi)控體系以及較高的信息化水平，有助于提升個人養(yǎng)老資金賬戶的管理能力和規(guī)范化運作水平，確保個人養(yǎng)老資金的安全。

選擇開戶行

要看賬戶基本服務等因素

那么多該如何選擇個人養(yǎng)老金的開戶銀行呢？

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平建議，由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，在挑選的時候，要多比較多了解。目前各家銀行可投資的養(yǎng)老金融產(chǎn)品還不夠豐富，還無法全面比較不同銀行發(fā)行產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品的區(qū)別及優(yōu)劣，建議盡量選擇金融產(chǎn)品比較豐富、服務水平較高的銀行。如果今后發(fā)現(xiàn)其他銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品更有優(yōu)勢，也可以更換銀行，不過會比較麻煩。

另有業(yè)內(nèi)人士建議，投資者應先冷靜再決策，多作比較，最好選擇自己可以長期使用的銀行賬戶作為個人養(yǎng)老金賬戶。“從長遠看，金融機構要在比拼中勝出的關鍵還是其養(yǎng)老金融產(chǎn)品的競爭力和自身綜合服務能力。”

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛則建議，參加人在選擇個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶銀行時，首要考慮這個資金賬戶的功能，即基本賬戶服務、投資管理、個人養(yǎng)老金咨詢?nèi)齻€方面。他表示，基本賬戶服務涉及個人養(yǎng)老金的繳存、使用、支取等，對于首批獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家銀行業(yè)金融機構來說，在基本賬戶服務方面已經(jīng)做到了標準化，并無明顯差異。

投資管理功能，則需要關注開戶銀行能夠提供的可投資產(chǎn)品貨架。產(chǎn)品貨架，其中既包括開戶銀行自己能夠提供的個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，又包括能夠代銷的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。參加人要對比銀行產(chǎn)品貨架與自身投資需求的契合度。這里特別需要注意的是，根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品，因此，如果參加人有意購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，則需要在參加特定養(yǎng)老儲蓄試點的四家國有大行中擇一開戶。

個人養(yǎng)老金咨詢功能是很多參加人都會用到的。每個人的養(yǎng)老需求和規(guī)劃不同，應該購買哪種產(chǎn)品，如何基于個人養(yǎng)老需求進行資產(chǎn)配置，可能很多人都沒有足夠清晰的認識，這就需要開戶銀行從更為專業(yè)的角度提供咨詢和建議。因此，能夠提供更詳盡投資咨詢和建議的銀行會更受參加人青睞。這就涉及到銀行如何定義客戶的養(yǎng)老需求，并據(jù)此對客戶經(jīng)理進行培養(yǎng)，進而為客戶提供專業(yè)的規(guī)劃咨詢服務。這是銀行的軟實力，也是需要銀行長期積累提升的能力，或許將成為各家銀行未來在個人養(yǎng)老金業(yè)務市場中的競爭核心。

除了考慮資金賬戶的功能外，參加人還可以將開戶銀行與自身已有金融服務的契合度納入考量。一般來說，選擇日常交易往來比較多的銀行作為開戶銀行，更便于參加人對個人主賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶進行統(tǒng)一管理，銀行也會更了解參加人的資金狀況和服務需求。（半島新聞整合自川觀新聞、第一財經(jīng)、齊魯壹點、金融時報、廣州日報客戶端、中國證券報）

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