【保單復(fù)效的影響】

(資料圖)

一份壽險(xiǎn)保單，繳費(fèi)期往往長(zhǎng)達(dá)十年、二十年，有些消費(fèi)者因種種原因不能及時(shí)繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效。保險(xiǎn)復(fù)效是指在保險(xiǎn)合同失效兩年內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)公司對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成一致的協(xié)議，讓失效保單恢復(fù)效力。

但是，保單復(fù)效對(duì)保險(xiǎn)合同也是有一定影響的，特別是健康險(xiǎn)因?yàn)樯婕坝^察期、健康狀況等問(wèn)題，可能面臨重新體檢、核保加費(fèi)、特約承保等限制條件，另外，辦理復(fù)效時(shí)消費(fèi)者還需要交一定的滯納金。

保單復(fù)效最大的影響是需要重新計(jì)算觀察期，特別是重疾險(xiǎn)或長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在復(fù)效觀察期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不能予以賠付。

【以案說(shuō)險(xiǎn)】

【案例1】孫女士5年前投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，今年初她發(fā)現(xiàn)自己銀行卡忘記存保費(fèi)，保單早已過(guò)了60天繳費(fèi)寬限期，于是向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)。孫女士在辦理保單復(fù)效手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)她已超過(guò)免體檢年齡上限，于是需要她再做一次體檢。體檢后，孫女士檢查出血壓偏高、甲狀腺結(jié)節(jié)等癥狀，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保后每年需要孫女士多繳近400元保費(fèi)。

【案例2】周先生在多年前為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，每年均會(huì)接到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)提醒并及時(shí)繳費(fèi)，但是去年周先生做生意資金周轉(zhuǎn)困難，把準(zhǔn)備好的保費(fèi)先付了貨款，在保險(xiǎn)公司的提醒下仍然沒(méi)有在寬限期60天內(nèi)繳費(fèi)，周先生覺(jué)得：“不就是晚交幾天保費(fèi)嘛，不會(huì)有影響的”。不幸的是，周先生由于過(guò)度勞累突發(fā)急性心肌梗塞到醫(yī)院做了手術(shù)，周先生本可以得到10萬(wàn)元的重疾保障，就因?yàn)楸ＹM(fèi)斷繳而失之交臂。

【思考】保單復(fù)效的時(shí)候需要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人當(dāng)下的健康狀況進(jìn)行如實(shí)告知，一旦被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生異常，保險(xiǎn)公司將重新核定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率，可能導(dǎo)致復(fù)效不成功或者特約承

保。雖然投保人辦理保單復(fù)效要受一定損失，但辦理保單復(fù)效一般來(lái)講還是利大于弊的。正常復(fù)效的保單，保費(fèi)相比之前沒(méi)有任何變化，而重新投保會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年紀(jì)增加導(dǎo)致保費(fèi)會(huì)有所上調(diào)。

我們做如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

1.對(duì)于購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)的，在購(gòu)買(mǎi)之初就應(yīng)根據(jù)自身情況對(duì)年繳保費(fèi)金額和繳費(fèi)時(shí)間做全盤(pán)綜合考慮，不要讓自己出現(xiàn)保單失效又需復(fù)效的情況。

2.而投保人一旦投保后，對(duì)于續(xù)期保費(fèi)即使出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難，也應(yīng)盡最大努力去克服，盡量不要讓保單失效，因?yàn)樵诒问陂g內(nèi)若被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

3.保單復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人的最新身體狀況重新作出核保決定，所以投保人在保單復(fù)效時(shí)同樣要做到如實(shí)告知的義務(wù)。

4.保單復(fù)效后重新計(jì)算疾病等待期，若在等待期內(nèi)因疾病出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不予理賠。

保單復(fù)效不僅僅是補(bǔ)交保費(fèi)這么簡(jiǎn)單，消費(fèi)者配置保險(xiǎn)一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行，盡量不要讓自己的保單失效。

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