文/半島全媒體記者　文鴻飛

“6月30日,3.5%將‘團滅’!謝幕在即,把握最后上車機會吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協(xié)議!最后上車的機會了!”……隨著“6月30日,業(yè)內(nèi)盛傳的復(fù)利3.5%增額終身壽險下架”日期的臨近,上述營銷語在保險經(jīng)紀人和銀行理財經(jīng)理銷售圈高頻出現(xiàn)。

(資料圖)

此次盛傳的“下架”是真還是假?已經(jīng)上車的人當時是出于何種原因考慮?現(xiàn)在是否感到自己賺了?對于那些想抓住最后機會上車的人,業(yè)內(nèi)人士又有什么建議和提醒?且看記者的相關(guān)調(diào)查采訪。

市場現(xiàn)狀：部分產(chǎn)品已下架,上演“最后的瘋狂”

今年3月,監(jiān)管部門就保險公司產(chǎn)品利率分布、負債情況等進行行業(yè)調(diào)研。次月,監(jiān)管部門對部分壽險公司進行窗口指導(dǎo),要求對新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率進行調(diào)整。目前,業(yè)內(nèi)盛傳,3.5%預(yù)定利率的保險產(chǎn)品將在6月30日前集中下架,新上架產(chǎn)品的定價利率或?qū)⑾抡{(diào)至3.0%左右。因為目前市場上多數(shù)增額終身壽險的定價利率為3.5%,從而引發(fā)的銷售端的“炒停潮”也格外兇猛。

下架前的花式營銷

“行業(yè)政策大調(diào)整,6月30日公司全面停售現(xiàn)行復(fù)利3.5%的產(chǎn)品,有需求有能力的親們莫錯過,最后窗口期僅剩3天。”6月26日,一保險經(jīng)理在其客戶群如此提醒道。其實,隨著6月30日的臨近,類似的宣傳營銷話術(shù)和海報比比皆是。“6月底3.5%將‘團滅’!謝幕在即,把握最后上車機會吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協(xié)議!最后上車的機會了!”“聚焦當下,抓住機遇!6月30日,停的不是一款產(chǎn)品,而是一個家庭用最低成本配齊家庭保障的珍貴機會。”而上述營銷則刺激更多的人抓緊“最后紅利的窗口期”。

近一兩個月要賣“瘋”了

記者6月25日下午走訪工商銀行、華夏銀行和郵儲銀行在南京路上的營業(yè)大廳發(fā)現(xiàn),增額終身壽險不僅在保險經(jīng)紀人和銀行理財經(jīng)理的客戶群和社交媒體中火爆,在線下的銷售中,目前預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品也是當之無愧的“拳頭”產(chǎn)品。“如果有一筆閑錢長期不用,復(fù)利3.5%的增額終身壽險是很不錯的選擇。”6月25日下午,華夏銀行南京路營業(yè)點一理財經(jīng)理,面對記者“想給孩子存教育金,選什么產(chǎn)品比較好”的咨詢時如此回答。在招商銀行南京路網(wǎng)點,記者以上述問題咨詢理財經(jīng)理時得到的答復(fù)是“可以看看增額終身壽”,并提醒“這兩天就要下架了”。

正是因為臨近下架,增額終身壽險賣“瘋”了。“看看今天青島分公司和全國的家族辦公室戰(zhàn)績,我這保存的只是年交100萬以上的單,還有很多家辦單比如60萬×5年、50萬×10年的,太多了都存不過來。”6月20日凌晨,太平人壽青島分公司一資深保險代理在其個人社交平臺發(fā)布九宮格寫道。

部分產(chǎn)品已經(jīng)下架

6月25日、26日兩天,記者通過與太平人壽、平安人壽、泰康人壽和同方全球人壽等青島分公司的保險經(jīng)理咨詢得知,目前已有部分3.5%復(fù)利的增額終身壽險產(chǎn)品下架。“6月19日,公司已經(jīng)下架了三年交的產(chǎn)品,6月30日將下架全部的相關(guān)產(chǎn)品。”6月25日,太平人壽的一位資深保險代理說。同日,泰康人壽一保險經(jīng)理告訴記者,該公司6年繳費的相關(guān)產(chǎn)品到6月25日就下架了,躉交、3年交和10年交的產(chǎn)品到6月29日將全面下架。6月26日,同方全球人壽一保險經(jīng)理表示,其所在的險企因為是中外合資,更先行一步,全部相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)于一個月前下架。而6月26日下午記者到華夏銀行南京路營業(yè)網(wǎng)點探訪時,一理財經(jīng)理表示,該行代理的3款增額終身壽險產(chǎn)品中,人保的三年交產(chǎn)品已經(jīng)下架,只有幸福人壽和英大人壽的產(chǎn)品可選擇。

資深精算師徐昱琛接受媒體采訪時稱,隨著新產(chǎn)品的開發(fā)和上市,定價利率3.5%的保險產(chǎn)品將會退出歷史舞臺。因為監(jiān)管禁止“炒停售”,所以很多產(chǎn)品“說停就停”。

記者調(diào)查：已上車的人覺得賺了嗎?

明星產(chǎn)品”即將下架,你會抓住最后的機會上車嗎?已經(jīng)上車的人當初又為何購買這種產(chǎn)品?現(xiàn)在是否覺得自己真的賺了?

“近來刷屏般的營銷我早就注意到了,但并沒有上車的打算。”90后會計師李女士告訴記者,“可能還是年輕,想博取更高的收益。現(xiàn)在投資市場波動大、不穩(wěn)定,收益不行,但放長時間,十年甚至二十年,我覺得最后收益肯定要比增額終身壽險可觀。”市民馮先生也對增額終身壽不太感興趣。“主要是手中沒有那么長時間用不到的閑錢,一旦投保,少則五六年、多則一二十年動不了這筆錢。”他說。

那些已經(jīng)上車的人當時是如何考慮的?現(xiàn)在是否覺得自己賺了?“當時正好有一筆理財產(chǎn)品到期,因為市場收益不好,存款利率太低。去銀行咨詢時理財經(jīng)理就向我推薦了這款產(chǎn)品,說3.5%復(fù)利可以長期鎖定收益。于是就買了一份年交1萬、連交5年的增額終身壽險。”去年年底上車的方女士告訴記者,“但是拿到合同以后才發(fā)現(xiàn)是壽險,想要收益要減保、退保。”與方女士在銀行買的年交產(chǎn)品不同,今年4月份上車的薛女士是通過保險銷售經(jīng)理進行的投保。“一個月交5000元,一年交6萬元,連續(xù)交10年。”說起投保的時機選擇,她表示當時許多銀行理財經(jīng)理和保險銷售都在說這個產(chǎn)品要下架。至于投保的理由,她表示主要是為了強制儲蓄,為倆娃準備一筆教育金,選擇月交產(chǎn)品是因為覺得一次性拿6萬有點吃力,分攤到每個月則輕松不少。至于有沒有覺得自己賺了,她表示只能說是當下還算不錯的選擇。“前幾天存款利率又降了,買的基金都綠的不敢看了,想著這個3.5%還挺欣慰的。但是10年時間挺長,中間的不確定性挺高。真不知道若干年后,是后悔還是慶幸當時的選擇。”她笑著說。

專家提醒：沒上車的不要只盯著3.5%復(fù)利,已上車的別老想動用它

3.5%復(fù)利的增額終身壽險真的穩(wěn)賺不賠嗎?它是否適合所有人?想要上車的人該重點考察哪些方面?已經(jīng)上車的人,為了保全自己的最大利益又該注意什么?

在回答增額終身壽險是否真的穩(wěn)賺不賠這個問題前,要先搞清楚“3.5%利率”究竟指的是什么。2022年9月中國精算師協(xié)會發(fā)布的風險提示表示,“增額終身壽險復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語,但這里的3.5%復(fù)利并不是投資收益率,而是保額增長率,與實際收益無關(guān)。中國精算師協(xié)會表示,增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。“保險消費者如果中途退保,可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值,增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費,之后才會逐漸超過累計所交保費。”

同方全球人壽青島分公司一保險經(jīng)理提醒,增額終身壽險適合不希望本金有損失,對收益要求不那么高,而且長時間才可能用到這筆錢的人群。這筆錢如果在保險賬戶里存15年以上,收益會比銀行存款高一些；如果10年內(nèi)用這筆錢,那買增額終身壽險可能是賠錢的。她還表示,在選擇投保前,應(yīng)該首先明白,作為終身壽險的一種,增額終身壽最本質(zhì)是保險,具有保險屬性,不能只看重它的理財屬性。湖北省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人在接受媒體采訪時表示,客戶如果重點是沖著保單的“收益”去的話,需要對保單的現(xiàn)金價值表做仔細研究,持有保單多少年,能退多少錢,能領(lǐng)回多少錢。

至于已經(jīng)上車的人,同方全球人壽青島分公司保險經(jīng)理提醒,很多人買這款產(chǎn)品時都想用來做養(yǎng)老金或者教育金,但因為這款產(chǎn)品相對靈活性較大,導(dǎo)致很多人在遇到情況時就會去想到動用這筆錢,而不能做到專款專用。

相關(guān)鏈接：一季度56家人身險公司

退保率同比上升銀保渠道成高發(fā)區(qū)

伴隨銀保渠道人身險產(chǎn)品熱銷而來的是人身險公司退保率的同比上升。近期,2023年一季度人身險公司償付能力報告相繼發(fā)布,一季度有部分人身險公司綜合退保率攀升,一些公司出現(xiàn)了超高退保的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示,2023年一季度,76家人身險公司中,有56家綜合退保率相比去年同期有所提升,有7家公司的綜合退保率超過5%,個別公司退保率排名第一的保險產(chǎn)品退保率超過300%。中宏人壽、弘康人壽、北京人壽等公司的個別產(chǎn)品退保率超過100%。弘康人壽、中宏人壽等公司相關(guān)保險產(chǎn)品的退保率甚至超過300%。

6月15日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險消費投訴情況的通報》(以下簡稱《通報》)顯示,2023年第一季度,監(jiān)管部門接受并轉(zhuǎn)送保險消費投訴26188件,同比下降1.3%。其中,涉及人身保險公司的消費投訴14790件,占投訴總量的56.5%。《通報》還顯示,銷售糾紛在人身險公司投訴總量中超過一半。2023年第一季度,在涉及人身保險公司的投訴中,銷售糾紛為7875件,占人身保險公司投訴總量的53.2%；退保糾紛為3895件,占比26.3%。從險種來看,在涉及人身保險公司的投訴中,普通人壽保險糾紛7983件,占人身保險公司投訴總量的54.0%；疾病保險糾紛2692件,占比18.2%。

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