文/半島全媒體記者　文鴻飛

“6月30日,3.5%將‘團滅’!謝幕在即,把握最后上車機會吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協議!最后上車的機會了!”……隨著“6月30日,業內盛傳的復利3.5%增額終身壽險下架”日期的臨近,上述營銷語在保險經紀人和銀行理財經理銷售圈高頻出現。

(資料圖)

此次盛傳的“下架”是真還是假?已經上車的人當時是出于何種原因考慮?現在是否感到自己賺了?對于那些想抓住最后機會上車的人,業內人士又有什么建議和提醒?且看記者的相關調查采訪。

市場現狀：部分產品已下架,上演“最后的瘋狂”

今年3月,監管部門就保險公司產品利率分布、負債情況等進行行業調研。次月,監管部門對部分壽險公司進行窗口指導,要求對新開發產品的定價利率進行調整。目前,業內盛傳,3.5%預定利率的保險產品將在6月30日前集中下架,新上架產品的定價利率或將下調至3.0%左右。因為目前市場上多數增額終身壽險的定價利率為3.5%,從而引發的銷售端的“炒停潮”也格外兇猛。

下架前的花式營銷

“行業政策大調整,6月30日公司全面停售現行復利3.5%的產品,有需求有能力的親們莫錯過,最后窗口期僅剩3天。”6月26日,一保險經理在其客戶群如此提醒道。其實,隨著6月30日的臨近,類似的宣傳營銷話術和海報比比皆是。“6月底3.5%將‘團滅’!謝幕在即,把握最后上車機會吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協議!最后上車的機會了!”“聚焦當下,抓住機遇!6月30日,停的不是一款產品,而是一個家庭用最低成本配齊家庭保障的珍貴機會。”而上述營銷則刺激更多的人抓緊“最后紅利的窗口期”。

近一兩個月要賣“瘋”了

記者6月25日下午走訪工商銀行、華夏銀行和郵儲銀行在南京路上的營業大廳發現,增額終身壽險不僅在保險經紀人和銀行理財經理的客戶群和社交媒體中火爆,在線下的銷售中,目前預定利率3.5%的增額終身壽險產品也是當之無愧的“拳頭”產品。“如果有一筆閑錢長期不用,復利3.5%的增額終身壽險是很不錯的選擇。”6月25日下午,華夏銀行南京路營業點一理財經理,面對記者“想給孩子存教育金,選什么產品比較好”的咨詢時如此回答。在招商銀行南京路網點,記者以上述問題咨詢理財經理時得到的答復是“可以看看增額終身壽”,并提醒“這兩天就要下架了”。

正是因為臨近下架,增額終身壽險賣“瘋”了。“看看今天青島分公司和全國的家族辦公室戰績,我這保存的只是年交100萬以上的單,還有很多家辦單比如60萬×5年、50萬×10年的,太多了都存不過來。”6月20日凌晨,太平人壽青島分公司一資深保險代理在其個人社交平臺發布九宮格寫道。

部分產品已經下架

6月25日、26日兩天,記者通過與太平人壽、平安人壽、泰康人壽和同方全球人壽等青島分公司的保險經理咨詢得知,目前已有部分3.5%復利的增額終身壽險產品下架。“6月19日,公司已經下架了三年交的產品,6月30日將下架全部的相關產品。”6月25日,太平人壽的一位資深保險代理說。同日,泰康人壽一保險經理告訴記者,該公司6年繳費的相關產品到6月25日就下架了,躉交、3年交和10年交的產品到6月29日將全面下架。6月26日,同方全球人壽一保險經理表示,其所在的險企因為是中外合資,更先行一步,全部相關產品已經于一個月前下架。而6月26日下午記者到華夏銀行南京路營業網點探訪時,一理財經理表示,該行代理的3款增額終身壽險產品中,人保的三年交產品已經下架,只有幸福人壽和英大人壽的產品可選擇。

資深精算師徐昱琛接受媒體采訪時稱,隨著新產品的開發和上市,定價利率3.5%的保險產品將會退出歷史舞臺。因為監管禁止“炒停售”,所以很多產品“說停就停”。

記者調查：已上車的人覺得賺了嗎?

明星產品”即將下架,你會抓住最后的機會上車嗎?已經上車的人當初又為何購買這種產品?現在是否覺得自己真的賺了?

“近來刷屏般的營銷我早就注意到了,但并沒有上車的打算。”90后會計師李女士告訴記者,“可能還是年輕,想博取更高的收益。現在投資市場波動大、不穩定,收益不行,但放長時間,十年甚至二十年,我覺得最后收益肯定要比增額終身壽險可觀。”市民馮先生也對增額終身壽不太感興趣。“主要是手中沒有那么長時間用不到的閑錢,一旦投保,少則五六年、多則一二十年動不了這筆錢。”他說。

那些已經上車的人當時是如何考慮的?現在是否覺得自己賺了?“當時正好有一筆理財產品到期,因為市場收益不好,存款利率太低。去銀行咨詢時理財經理就向我推薦了這款產品,說3.5%復利可以長期鎖定收益。于是就買了一份年交1萬、連交5年的增額終身壽險。”去年年底上車的方女士告訴記者,“但是拿到合同以后才發現是壽險,想要收益要減保、退保。”與方女士在銀行買的年交產品不同,今年4月份上車的薛女士是通過保險銷售經理進行的投保。“一個月交5000元,一年交6萬元,連續交10年。”說起投保的時機選擇,她表示當時許多銀行理財經理和保險銷售都在說這個產品要下架。至于投保的理由,她表示主要是為了強制儲蓄,為倆娃準備一筆教育金,選擇月交產品是因為覺得一次性拿6萬有點吃力,分攤到每個月則輕松不少。至于有沒有覺得自己賺了,她表示只能說是當下還算不錯的選擇。“前幾天存款利率又降了,買的基金都綠的不敢看了,想著這個3.5%還挺欣慰的。但是10年時間挺長,中間的不確定性挺高。真不知道若干年后,是后悔還是慶幸當時的選擇。”她笑著說。

專家提醒：沒上車的不要只盯著3.5%復利,已上車的別老想動用它

3.5%復利的增額終身壽險真的穩賺不賠嗎?它是否適合所有人?想要上車的人該重點考察哪些方面?已經上車的人,為了保全自己的最大利益又該注意什么?

在回答增額終身壽險是否真的穩賺不賠這個問題前,要先搞清楚“3.5%利率”究竟指的是什么。2022年9月中國精算師協會發布的風險提示表示,“增額終身壽險復利3.5%”是一些銷售宣傳中經常出現的話語,但這里的3.5%復利并不是投資收益率,而是保額增長率,與實際收益無關。中國精算師協會表示,增額終身壽險并非“穩賺不賠”。“保險消費者如果中途退保,可以領取保單的現金價值,增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計所交保費,之后才會逐漸超過累計所交保費。”

同方全球人壽青島分公司一保險經理提醒,增額終身壽險適合不希望本金有損失,對收益要求不那么高,而且長時間才可能用到這筆錢的人群。這筆錢如果在保險賬戶里存15年以上,收益會比銀行存款高一些；如果10年內用這筆錢,那買增額終身壽險可能是賠錢的。她還表示,在選擇投保前,應該首先明白,作為終身壽險的一種,增額終身壽最本質是保險,具有保險屬性,不能只看重它的理財屬性。湖北省保險行業協會相關負責人在接受媒體采訪時表示,客戶如果重點是沖著保單的“收益”去的話,需要對保單的現金價值表做仔細研究,持有保單多少年,能退多少錢,能領回多少錢。

至于已經上車的人,同方全球人壽青島分公司保險經理提醒,很多人買這款產品時都想用來做養老金或者教育金,但因為這款產品相對靈活性較大,導致很多人在遇到情況時就會去想到動用這筆錢,而不能做到專款專用。

相關鏈接：一季度56家人身險公司

退保率同比上升銀保渠道成高發區

伴隨銀保渠道人身險產品熱銷而來的是人身險公司退保率的同比上升。近期,2023年一季度人身險公司償付能力報告相繼發布,一季度有部分人身險公司綜合退保率攀升,一些公司出現了超高退保的產品。數據顯示,2023年一季度,76家人身險公司中,有56家綜合退保率相比去年同期有所提升,有7家公司的綜合退保率超過5%,個別公司退保率排名第一的保險產品退保率超過300%。中宏人壽、弘康人壽、北京人壽等公司的個別產品退保率超過100%。弘康人壽、中宏人壽等公司相關保險產品的退保率甚至超過300%。

6月15日,國家金融監督管理總局發布的《關于2023年第一季度保險消費投訴情況的通報》(以下簡稱《通報》)顯示,2023年第一季度,監管部門接受并轉送保險消費投訴26188件,同比下降1.3%。其中,涉及人身保險公司的消費投訴14790件,占投訴總量的56.5%。《通報》還顯示,銷售糾紛在人身險公司投訴總量中超過一半。2023年第一季度,在涉及人身保險公司的投訴中,銷售糾紛為7875件,占人身保險公司投訴總量的53.2%；退保糾紛為3895件,占比26.3%。從險種來看,在涉及人身保險公司的投訴中,普通人壽保險糾紛7983件,占人身保險公司投訴總量的54.0%；疾病保險糾紛2692件,占比18.2%。

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