隨著個人養老金制度的落地，養老這一問題受到了更大的關注。是不是需要參加個人養老金制度也成為了焦點問題之一。

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燕道數據科技有限公司創始人兼CEO婁道永在接受第一財經記者采訪時表示，撇去個人養老金制度上的優勢，是否參與其中的一個重要考量因素是自己未來養老儲備是否充足，這就牽涉到自己未來能拿多少養老金，以及養老金的替代率有多少。

“養老金的計算比大家想象得要復雜。很多人說，我的養老金和我的繳費基數和工作年限有關，這個說法沒錯。可是知道繳費基數和工作年限就能算出養老金的具體金額了么？答案是不一定。”婁道永表示。

來源：燕道數科

養老金計算涉及到兩個部分，一部分為基礎養老金，一部分為個人賬戶養老金，兩者需要分別計算。婁道永分析稱，計算養老金的公式看起來簡單也很好理解，但是想要更準確地測算退休后能領取的養老金，里面的每一個數值都需要更加精確才行。

例如，繳費年限不一定是工作年限，也不一定是開始工作到退休中間的總時長，而是實際繳納社保的時間。計發月數則一般是根據退休年齡和人口平均壽命來確定，目前沿用的養老金計發月數為50歲退休計195月，60歲退休計139月。

相對而言，和年限有關的數字較易確認，涉及工資和社會平均工資的數字則更為復雜。

首先，需要知道退休當地上一年社會平均工資，這一數字每年都會調整，如果需要測算到退休時的實際水平，則需要結合CPI指數進行預估；其次，需要確認個人賬戶全部儲存額，它與工資相關，如果不考慮工資的增長，并且社保繳費基數即為工資數，則可通過稅后工資乘以8%得出；再次，需要找到平均繳費指數。婁道永解釋道，理論上個人當年的繳費指數為某一繳費年度內，所有繳費月份的月繳費基數之和除以上年度社會平均工資或當年社平繳費基數，再將退休之前計算出來的所有年份繳費指數之和除以繳費年限，就可以計算得到個人的平均指數。

“所以除了工資和工作年限，不同地區的社會平均工資的不同，社會平均工資的增長都要考慮在內，想要更加精準地估算出退休時養老金的數額，絕對是個技術活。”婁道永說。

據了解，市場上不乏各種養老金計算器，但“魚龍混雜”，婁道永表示，專業的養老金計算器一定會考慮到工資的變動和社會平均工資的變動，以使退休時的工資更加貼合未來實際的工資。

但現實情況中，往往很多人并不清楚自己的實際養老金繳費年限以及個人賬戶余額，是否有解決辦法？

婁道永表示，根據足夠大的樣本，可以結合樣本找出年齡和繳費時間的相關性并建立模型，養老金的金額就可以進行模糊測算了。在這種模式下，底層數據庫和專業算法邏輯是兩大關鍵要素。據他介紹，目前燕道數科已建立了包括上世紀至今的商業保險產品數據和全國各地的不同社保類型的規則數據，整合社保商保、企業年金、職業年金等各個維度，形成底層數據庫，并利用專業級的精算服務和算法邏輯嘗試對養老金進行模糊測算。

而在計算了未來養老金之后，如何知道養老金是否足夠？婁道永介紹稱，這里需要考慮“養老金替代率”這個概念。為了保持退休后與退休前較為相等的生活水平，需要先計算出養老金替代率，再來補齊養老缺口。

來源：燕道數科

“通俗地說，養老金替代率就是退休前收入與退休后收入的比率，假設你工作時月工資為20000元，退休后領取養老金為5000元，替代率就是25%。”他說。

數據顯示，雖然養老金逐年增長，但是替代率呈現下降趨勢，自1997年的73%下降至2020年的44%左右，意味著退休后的養老生活將大打折扣。與能維持基本生活的60%替代率差距較大，更不能與維持退休前生活的70%替代率相比。“不過年輕一代根本意識不到，必須消費項目將占用退休金的將近一半的比例，必須消費項目包括生活開支（27%）及醫療保健費用（15%），因此養老投資不足對養老生活的影響巨大。”婁道永稱。

如何提高自身的養老金替代率？婁道永表示，答案就在近日加速發展的“第三支柱”上。

從多層次養老保障體系來看，社保是一支柱，提供最基礎的保障，而且由于老齡化的趨勢日益嚴重，社保承壓巨大；企業年金、職業年金是第二支柱，依賴于任職企事業單位的福利情況，且覆蓋率不高，影響有限；第三支柱則是由個人購買的各類養老相關產品，豐儉由人，是解決個人養老缺口的有效手段。

來源：燕道數科

“僅靠社保養老金，替代率僅在40%左右，未來可能更低。因此，積極推廣個人養老金發展刻不容緩。”婁道永表示。

據人社部最新消息，自個人養老金制度11月25日啟動實施以來，個人養老金賬戶累計開戶1000多萬人。不過，根據近日由清華大學經濟管理學院和同方全球共同發布的2022中國居民退休準備指數調研報告顯示，在調研所得的4026個有效樣本中，盡管大多數受訪者對“第三支柱”個人養老金制度都持有支持態度，但僅有20%的受訪者對其具有一定的了解，這說明該制度推出至今時間較短，在社會層面的宣傳和影響力度還十分有限，居民對該制度的認識還有待加強。

從國外經驗來看，第三支柱和第二支柱打通后會有較大的提升規模效果。人社部相關負責人近日公開表示，下一步打算積極聽取各方面的意見建議，結合實際，探索推動二、三支柱發展的有效舉措。

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