拉長時間軸來看，如果說大型企業是社會發展的基石，那中小微企業之于實體經濟又扮演著什么角色？拉近時間軸再看，近年來中小微企業的發展速度幾何？下面這組數據可以給出一些答案。

第四次全國經濟普查系列報告顯示，彼時的中小微企業就已經貢獻了中國80%的就業、60%以上的GDP和50％以上的稅收，同時也是中國創新的主體。根據IDG的報告，2021年，我國中小企業數量已達4881萬戶，比上年增長8.5%，其中專業服務和批發零售領域的中小微企業數量增長最快。《中國小微企業發展研究報告》則顯示，2021年中小微企業在自主創新領域的新產品研發占比已經達到82％，技術創新占比74％，專利發明占比66％，貢獻了全國70％左右的專利發明權。

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工信部近期公布數據稱，2022年，我國平均每天新設企業2.38萬戶，中小微企業數量已經超過了5200萬戶，規模以上工業中小企業經營收入超過了80萬億元。全國已經培育了7萬多家專精特新中小企業，其中專精特新“小巨人”企業多達8997家。

因此具象地形容，或許大型企業如同大動脈清晰有力，中小微企業則如同毛細血管盤根錯節，在經濟穩增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場等多方面發揮著重要的作用。不僅如此，數量不斷增加的同時，高質量的中小微企業也層出不窮。

但是，當面對經濟增長放緩、競爭格局變換、轉型壓力激增，中小微企業不斷面臨著新的生存課題。而金融機構作為“疏通血管”的重要角色，與中小微企業亦坐在同一考場。它們既是觀察者，也是見證者，更是經歷者。

“疏通”經濟的“毛細血管”

說到服務中小微企業的國際經驗，星展銀行無疑有一定的發言權。在新加坡誕生初期，星展銀行就服務當地中小企業，是新加坡最大的提供中小企業服務的銀行。30年前，星展銀行正式進入中國，不久便專門設立了服務中小企業的部門，成為中國最早為中小微企業提供金融服務的外資銀行之一。

因此，當談到中小微企業發展過程中的痛點、瓶頸，以及銀行與中小微企業之間的關系，星展銀行（中國）有限公司企業及機構銀行部負責人、董事總經理、星展基金會董事鄭秀鳳不僅有長年的觀察與經驗，更有深刻的理解和體會。加入星展中國之前，她正是負責星展集團在亞洲的中小企業業務的主管。

鄭秀鳳表示，中小微企業作為最普遍、最活躍、最有韌性的市場主體之一，中國的中小微企業更是特別具有活力和創新精神的主體，是中國經濟的毛細血管。她認為，銀行想要服務好中小微企業，首先要走到中小微企業當中去，真正地傾聽、看見乃至了解、理解中小微企業。

據鄭秀鳳觀察，中小微企業最需要的就是流動資金管理，80%的融資需求都是流動資金，而普遍反映的問題主要集中在“融資難”和“融資貴”兩大方面。

在授信流程和授信方式上，與大型企業相比，中小微企業的融資渠道相對有限，貸款的持續性難以得到保證。比如，銀行通常會設定一個一年期或三年期的固定貸款期限，企業倘若需要續貸，則需要重新走一遍申請流程。這意味著，如果不在貸款到期前提前做好新的貸款申請，企業資金就有可能面臨缺口。“融資貴”的難題，則是來自經營數據和財務數據不完善等原因導致的貸款利率偏高，以及繁雜的手續費。

為助力中小微企業、個體工商戶輕裝上陣，星展銀行針對上述問題逐一進行拆解。在授信方面，星展銀行提供了靈活的綜合授信方式，包括根據需求總量授信，基于實際需求可靈活循環提款、靈活還款等，為企業解決貸款資金銜接問題的同時，有效減少不必要的貸款資金占用。在降低企業成本方面，星展銀行積極參與支付手續費減費讓利行動，主動降低小微企業和個體工商戶等市場主體支付及相關手續費，持續推出和維系多項普惠金融優惠措施。

為更好地幫助中小微企業、滿足企業主對企業經營、個人、家族的全方位需求，星展銀行還提供了一攬子金融解決方案和服務，包括企業融資、外匯交易、資金管理等。同時，星展銀行與企業一起構建金融生態圈，幫助中小微企業建立關系網絡。

早在2018年，星展銀行就宣布推出“星展企業邦”這一社群平臺。通過該平臺，中小微企業主可以拓展自身的業務和網絡，接收最新的市場變化，還能獲得接觸其他亞洲企業主、風險資本家、有商業影響力的人士、星展產品業務專家、商業顧問等機會。即使前幾年疫情期間線下活動受到限制，星展銀行也通過在線直播的方式，開展了包括“疫情下的外匯市場分析”、“銀行數字化解決方案”，“新三板轉板上市機制解讀”等話題路演。截至目前，已經有超過8000名會員在該社群平臺進行線上和線下互動。

陪伴與真誠，方能建立雙向信任

鄭秀鳳強調，中小微企業在尋求銀行幫助的過程中，溝通是雙向的，信任也是雙向的。不僅是銀行需要厘清企業的真實情況和需求，企業也需要正視自己的問題和需求。

事實上，鄭秀鳳對于中小微企業的理解和情懷，也與她自身的經驗息息相關。在進入銀行業之前，鄭秀鳳也曾經營、管理過一家餐飲類的小微企業。“因為親身經歷過，所以對企業的運營細節很熟悉，知道中小微企業的痛點在哪里，中小微企業主容易出現哪些短板，從而知道該從哪些方面切入。”鄭秀鳳稱。

在與中小微企業“打交道”的第一天起，直至今日的35年歲月里，鄭秀鳳踩著時間彈出的琴音，望向市場的變遷。她見證了數家企業從中小微成長為龍頭，也經歷了更多的企業的高高低低，起起伏伏。這一路，鄭秀鳳始終對中小微企業充滿熱忱，也將幫助中小微企業看作是職業生涯中最有意義的一件事。

“中小企業業務并非‘借錢’那么簡單，需要做到陪伴進步，共同成長。”鄭秀鳳認為，銀行相比“債主”，更像是伙伴，需要了解中小企業的經營方式、盈利模式、上下游資源等多方面因素。“相對地，企業在申請貸款時也要把自己的問題講清楚，是否存在流動資金不足，是否需要加強流動資金管理，是否存在信用記錄問題，業務模式是否清晰且有發展前景，主營業務是否符合產業扶持方向等等。”

鄭秀鳳在此前接受采訪時就曾提到，對于銀行而言，抵押品只是增信方式中的一種，星展銀行為中小微企業提供融資服務時還看三點：一是商業模式，對企業管理流程要非常清楚；二是看企業主的企業家精神，觀察他們是否有切實可行的想法，而且擁有將想法轉化為現實的動力和能力；三是看現金流，比如某些資金交付出現拖延，銀行要知道原因。

但鄭秀鳳也坦言，即便如此，銀行也無法避免壞賬的產生，因為數據是證據，但不一定是真相。“遇到壞賬的時候，我會反思為什么當初決定提供融資，企業遇到了哪些超預期的問題，還有哪些盲點是沒有提前想到和看到的，以后再遇到類似企業和情況要如何處理。”她表示，“利用好每一筆壞賬的經驗，從失敗中學習，才能在下一次更好地甄別和服務。”

靈活快速應對變化、深思熟慮地走向全球

1992~2001年間，創業的潮流風起云涌，中國的中小微企業如同雨后春筍般冒出。2001年，中國宣布加入世貿組織（WTO），成為全球多邊貿易體制歷史上的關鍵事件。自此，中國企業開始走向世界舞臺，中小微企業也開始廣泛參與到了全球供應鏈和國際貿易中，不斷拓展從本土到全球的生態圈，挖掘新的增長機會。

鄭秀鳳發現，與大型企業不同的是，中小微企業對新事物的捕捉能力強，接受速度快，也善于通過新產品為企業經營增幅。瑞達集團，就是中國中小企業在時代浪潮中勇敢奮進的一個縮影。

2002年6月，下海十年的胡家達掏出多年身家積蓄和朋友們的湊股，以400萬元在深圳福永鎮創辦瑞達電源，專門生產電池產品，不到半年時間就創造近億元的產銷額。這一年，中國外貿出口的增長超過20%。

商業出海并不是一件輕而易舉的事情，尤其是在當時的歷史環境下，文化、語言、制度差異以及合規等問題帶來巨大不確定性。因此，2005年，出口業務需求猛增的瑞達集團與星展銀行開啟合作，在安全儲能的道路上實現了“通達四海”。18年間，通過提供靈活、便捷的金融支持，星展銀行幫助瑞達發掘了潛在商機，也陪伴跨越了許多個艱難時刻。如今，瑞達集團已從中小企業發展成年度總營業額80億元，員工6500余人的大型企業。

然而不可忽視的是，全球化的浪潮看似對所有企業都公平，但經濟的周期性以及不同市場錯綜復雜的差異性則是浪潮之下的暗礁。當機遇與風險不時互打照面，有的企業出海如瑞達般成功，也有不少的企業實則很快折戟沉沙。

“有時候，企業保守一點不是壞事。”鄭秀鳳稱，“很多時候，企業不是因為主營業務撐不下去而消亡，而是因為投機而破產。”她表示，要警惕非常“火熱”的投機機會，當市場一窩蜂涌向某一個產業時，也意味著價格已經被炒高。因此鄭秀鳳建議，中小微企業應花更多的精力做自己熟悉的、擅長的領域，把主要產品和服務發展得更具競爭力、加固了護城河后，再考慮多元化。勇敢且深思熟慮地走向全球，步子才能邁得更穩。

在鄭秀鳳看來，當前，已經走向全球化中小微企業面臨著多重挑戰，包括供應鏈不確定性、匯率波動加劇等。為此，星展銀行不僅為中小微企業發展提供定制的一攬子跨境金融解決方案，還積極開展供應鏈金融服務，保障中小微企業資金融通。

為了幫助企業應對貿易長期化受損趨勢和地緣政治的緊張局勢，星展銀行在2022年共推出5個合作平臺。這些平臺具備數字和供應鏈融資的綜合能力，主要涉及電子商務、物流和大宗商品等行業。到2022年底，該數字平臺惠及超過15000家亞洲中小微企業，星展銀行在亞洲的供應鏈金融交易中有90%通過平臺進行。

此外，星展銀行還開發了“星展大灣區一站通”，包括足不出戶完成跨境收付款的星展e匯通、線上供應鏈融資平臺“星展e鏈通”、遠程處理日常銀行業務的企業網銀IDEAL、實現全球百種外幣的線上跨境支付的“隨星全球匯”、實現快捷的線上跨境匯款“星展速匯通”，星展可應大灣區企業需求，聯動星展香港，助力企業在香港地區的業務拓展，企業可通過一站式網銀平臺IDEAL，對全球銀行賬戶一目了然。

值得注意的是，東盟已經取代歐盟，成為中國出口第一的所在地，新加坡正是東盟最重要的貿易服務金融樞紐。作為新加坡最大的銀行，星展銀行發揮新加坡母行在東盟的網絡優勢，積極開展背對背信用證開立及貼現服務，支持國內企業走出去，星展銀行全力支持內地企業在東盟當地順利開拓項目。

打造正向循環的可持續發展生態圈

作為最普遍、最活躍、最有韌性的市場主體，中小微企業不僅是經濟和社會發展的中堅力量，也是實現全球可持續發展轉型的重要力量。

2023年，星展銀行對亞洲六個重要市場的中小企業開展了一項名為“可持續發展催化劑”（Catalyst of Sustainability）的調研。針對國內企業家的調研結果顯示，可持續發展日益重要，83%的中國內地高管將環境、社會和治理（ESG）列為其業務的重中之重，這一比例與亞洲的總體水平一致。63%的中國中小企業主認為實施ESG最大的挑戰是如何實現業務增長和綠色低碳轉型之間的平衡。77%的中小企業主表示，企業實施ESG的首要驅動因素來自于全球價值鏈所帶來的影響，71%的中小企業主還認為相關政策和銀行金融機構開發的ESG產品也是關鍵驅動力。

不難看出，中小企業已認識到ESG對于開展業務的重要性，也計劃將其納入企業經營之中，但僅部分企業找到了方法，許多中小微企業才剛剛上路。報告顯示，約83%的小型企業、92%的中型企業和93%的大型企業已經制定了或正在制定ESG策略，然而僅有37%的企業在如何實現目標上有清晰的路線圖。

60%的中國中小企業主提出當前ESG相關技術知識和ESG專家不足，60%的中小企業主認為綠色低碳轉型成本與投資回報率的評估是當前企業所面臨的難題之一。有近80%的受訪者則表示企業需要在ESG數據核算、標準申報等方面的專業指導。57%的受訪者建議相關部門需要進一步完善ESG披露標準體系。

綜合來看，中小微企業在綠色低碳轉型的過渡階段面臨諸多挑戰，需要考慮如何在企業轉型的同時實現業務增長。在可持續發展轉型的過渡階段，它們擁有創新的想法和穩健的商業增長計劃，但往往受到資金的掣肘而舉步維艱，面臨平衡經濟效益和兼顧社會效益的兩難境地。

對此，鄭秀鳳提出了實用建議，由于大型公司擁有更優渥的資源，在向更可持續商業模式轉型的道路上，它們自然遙遙領先。中小企業可以從關注重要的ESG要素開始，評估這些要素是否能夠改善它們的經營效益。例如，能源密集型的中小企業可以通過使用節能設備來降低能源成本，從而推進脫碳工作；勞動密集型的中小企業可以考慮關注社會責任方面，提高員工的健康安全，或者改善多元性、包容性和平等性。通過這種方式，中小企業可以將ESG融入它們的業務策略中，實現協同效應。而在這一過程中，銀行可以發揮關鍵作用。

事實上，支持中小企業發展、支持創新型社會企業一直是星展銀行和星展基金會的戰略重點之一。2022年，星展銀行向亞洲地區中小企業提供了約合人民幣46億元的無抵押貸款支持，其中超過98%的款項流向了微型和小型企業。

鄭秀鳳提出，應鼓勵和支持內地具有社會影響力的中小企業，通過星展銀行和基金會全方位的金融解決方案以及社會創新獎助金計劃，打造正向循環的可持續發展生態圈，為內地中小企業的數字化轉型和綠色低碳轉型提供可持續發展的催化劑，護航實體經濟高質量發展。

值得一提的是，星展銀行除了賦能中小企業不斷發展壯大，還通過星展基金會扶持尚處于初創階段的社會企業，支持社會創新。星展基金會自2014年成立以來，在九年時間里已經扶持了亞洲地區超過800家具有商業影響力的社會企業可持續發展，其中約有100家企業通過“星展社會企業獎助金計劃”獲得了總額超過人民幣6800萬元的資金支持，有超過30家來自中國的社會企業得到了資助，在各自的領域跨越界限，不斷開發創新解決方案，解決社區議題，受益人群過萬。

2023年5月，星展基金會宣布“社會企業獎助金計劃”全新升級為“星展亞洲商業影響力大獎”，從即日起至2023年6月15日開放申請通道。獲獎企業將有機會獲得最高可達人民幣130萬元的獎助金，并享受包括能力建設、導師培訓以及加入“星展合作伙伴生態圈”等全方位的銀行服務和專家資源。

“我們要關注社區的可持續發展。一直以來我們關注社會企業，今年，星展基金會將‘亞洲商業影響力大獎’的申請范圍擴展至以解決社會問題和環境問題為使命的中小企業。在整個經濟運轉的鏈條里，具有正面社會影響力的經濟活動，才能推動社會發展的可持續性。要產生持久的正面影響，經濟支持必須具有包容性。星展銀行致力于賦能中小企業發展，而通過星展基金會的支持，能更好地幫助企業兼顧且平衡經濟效益。”鄭秀鳳最后說道。

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