近年來(lái)，隨著惠民保產(chǎn)品在全國(guó)范圍內(nèi)掀起投保熱潮，“普惠保險(xiǎn)”“帶病投保”的理念，逐漸被商業(yè)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所接納，以新近上市的富德生命臻享保重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“臻享保”）為代表的重疾險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，接納“非標(biāo)體”人群投保，正開(kāi)啟一場(chǎng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)行業(yè)“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。

破局“非標(biāo)體”保障難題

根據(jù)2021年發(fā)布的《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專(zhuān)題報(bào)告》數(shù)據(jù)，全國(guó)慢病人群數(shù)量已超4億人。2023年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)亞健康人群的數(shù)量也相當(dāng)龐大。

(資料圖片)

這類(lèi)龐大亞健康人群以及慢病人群，通常被保險(xiǎn)行業(yè)通稱(chēng)為“非標(biāo)準(zhǔn)健康人群”，也即“非標(biāo)體”，這類(lèi)人群的出險(xiǎn)概率以及健康管理成本更高，健康風(fēng)險(xiǎn)也更為復(fù)雜，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求也更高，因此，長(zhǎng)期以來(lái)，這類(lèi)人群只能通過(guò)增加費(fèi)用、除外承保等方式，在有限的范圍內(nèi)選擇保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。不過(guò)，由于該客群的健康問(wèn)題，容易出現(xiàn)拒保、保障除外、增加保費(fèi)、延期承保等情況，加之由于年齡、身體或者保額累計(jì)規(guī)則等因素，加保的可能性一般也比較低。

根據(jù)知名咨詢(xún)公司麥肯錫的分析，2020年，我國(guó)非標(biāo)體保險(xiǎn)保費(fèi)約500億元，僅約占當(dāng)年健康險(xiǎn)保費(fèi)6%，相較于非標(biāo)體人群約2.5-3萬(wàn)億元的醫(yī)療支出以及約60%的醫(yī)療支出占比，非標(biāo)體人群保障缺口明顯。同時(shí)，隨著2035年左右中國(guó)即將進(jìn)入重度老齡化社會(huì)，彼時(shí)非標(biāo)體人群數(shù)量勢(shì)必進(jìn)一步增長(zhǎng)，非標(biāo)體保險(xiǎn)也大概率會(huì)迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

此外，隨著《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》等相關(guān)文件出臺(tái)，監(jiān)管部門(mén)多次提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適應(yīng)消費(fèi)者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為非標(biāo)體人群保險(xiǎn)的發(fā)展釋放出了政策方面的利好。

面對(duì)龐大的非標(biāo)體人群的投保需求，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)投保人群進(jìn)行精準(zhǔn)定位，正視非標(biāo)體人群保障需求日益迫切與投保受限的矛盾，陸續(xù)開(kāi)發(fā)對(duì)非標(biāo)體“友好”并接納其投保的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從繁復(fù)的健康告知到簡(jiǎn)易核保

面對(duì)非標(biāo)體保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的需求，少數(shù)保險(xiǎn)公司也陸續(xù)推出對(duì)非標(biāo)體人群投保相對(duì)友好的長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)，富德生命臻享保重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)也是該公司首款面向非標(biāo)體的重疾險(xiǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，“健康告知”曾是非標(biāo)體人群投保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的“攔路虎”。富德生命人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“臻享保”把傳統(tǒng)復(fù)雜的16項(xiàng)健康告知，簡(jiǎn)化成僅含3項(xiàng)健康告知問(wèn)卷。由此帶來(lái)的是投保底層邏輯發(fā)生了重要突破，從原本投保前嚴(yán)格的精細(xì)化篩選，轉(zhuǎn)為較為簡(jiǎn)單、固定的篩選風(fēng)險(xiǎn)的概念，符合條件的客戶(hù)，無(wú)需體檢就可以投保。核保簡(jiǎn)化，方便既往病客戶(hù)也能獲得保障機(jī)會(huì)。

對(duì)于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體定義的非標(biāo)體客戶(hù)和中老年客戶(hù)來(lái)說(shuō)，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

一款有溫度的重疾險(xiǎn)

更高額保障和更優(yōu)質(zhì)的健康增值服務(wù)也是客戶(hù)選擇產(chǎn)品的重要因素之一，對(duì)于非標(biāo)體人群來(lái)說(shuō)，更是如此。

作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產(chǎn)品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，為高年齡段客戶(hù)提供投保增保的機(jī)會(huì)。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。

在保障責(zé)任方面，“臻享保”最高可提供30萬(wàn)免體檢保額的重疾保障，且單獨(dú)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額，不與富德生命人壽其他產(chǎn)品累計(jì)，保障提升無(wú)障礙。臻享保涵蓋28種重大疾病、3種輕癥疾病以及身故或全殘保險(xiǎn)。

全流程健康管理等人性化關(guān)懷服務(wù)也是“臻享保”的另一優(yōu)勢(shì)所在，在合同有效期內(nèi)，富德生命人壽還將按合同約定向被保險(xiǎn)人提供健康增值服務(wù)，包括健康咨詢(xún)和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務(wù)。

“非標(biāo)體”投保開(kāi)啟發(fā)展新機(jī)遇

一直以來(lái)，富德生命人壽貫徹落實(shí)“以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念，堅(jiān)持開(kāi)發(fā)“精算人員也會(huì)買(mǎi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷拓寬保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)堅(jiān)守性?xún)r(jià)比，在各個(gè)渠道推出保障全面、功能豐富的品牌系列產(chǎn)品。

在“非標(biāo)體”逐步被納入承保范圍的背后，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，意味著人壽保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)“非標(biāo)體”的保障也可以逐步做到科學(xué)定價(jià)，保險(xiǎn)行業(yè)正嘗試?yán)玫统杀尽⒏咝实目萍际侄危?jí)產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

作為在長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年的保險(xiǎn)企業(yè)，富德生命人壽近年來(lái)不斷探索將數(shù)字化融入經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，推進(jìn)創(chuàng)新科技在管理端、渠道端、運(yùn)營(yíng)端等多領(lǐng)域的應(yīng)用。以科技賦能創(chuàng)新，以創(chuàng)新提升服務(wù)，以服務(wù)開(kāi)創(chuàng)價(jià)值，為客戶(hù)提供豐富的產(chǎn)品和更具溫度的保險(xiǎn)服務(wù)。

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