2023金融科技行業有哪些值得關注的前沿技術？1月5日，北大光華度小滿金融科技實驗室聯合《麻省理工科技評論》中國研究團隊發布了《2023年金融科技趨勢展望》，提出了生成式人工智能、因果推斷、圖計算、科技倫理治理、鏈上分布式金融應用、隱私計算、圖計算、虛擬數字技術、自動機器學習和云上能力升級等十大技術趨勢。

報告研究團隊訪談了多位金融科技行業的技術專家、關注人工智能技術應用的科研學者，以及相關企業。

“大模型是數字經濟時代智能信息處理的基礎設施”,清華大學人工智能研究院常務副院長孫茂松認為，“如果將它的能力放在金融行業中去處理原有的任務，性能和效果將會有顯著的提升。如果把各類金融大數據注進大模型去做經濟形勢的預測，與現有的主流經典分析方法論將會有質的區別，國際上如果因此出了一個諾貝爾經濟學獎（將人工智能用于金融研究或預測），我一點都不感到驚奇，甚至是可期待的。”

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香港理工大學計算機系教授、IEEE Fellow郭嵩認為，“對于金融行業來說，數據的使用和安全更加重要。「隱私、安全和公平性」是最需要關注的三個話題。隱私計算、聯邦學習、數據的選擇和算法改進，分別能夠一定程度上解決上述三個問題。此外，從治理角度來看，區塊鏈作為一種基礎設施，也是數據治理的重要技術手段，目的是對數據和其他資源進行分布式的自治化治理。”

度小滿CTO許冬亮表示，“當前，金融行業數字化、智能化轉型正在加速，數據和人工智能技術是關鍵驅動要素，人工智能技術在金融行業的應用必將革新金融行業的現有服務模式。基于圖計算、多模態等技術對于大數據的深入理解和洞察，降低了金融機構風險管理的成本，擴大了服務人群的邊界；因果推斷、AutoML（自動化機器學習）等技術讓業務決策更智能，RPA、情感計算、數字人等技術讓金融服務更有溫度，提升了用戶的服務體驗”。他認為人工智能在金融行業的應用潛力目前可能只發揮了不到1%，隨著技術商業應用成熟度的不斷提升，人工智能技術將改變金融行業價值鏈的每一環節。

技術趨勢一：生成式人工智能

本報告認為生成式人工智能是新一代生產力工具。

在金融領域中，通過指令，生成不同風格的文字、語音、視頻，以及生成一種類似于金融資產標的內容，是它最基本的應用。生成式人工智能在金融業務落地層面有一定的輔助價值，從生成過程和結果角度來講，帶有創造性質。

技術趨勢二：因果推斷

近兩年，關于因果發現，或稱作因果表征學習（Causal Representation Learning）的研究和應用逐漸變得更加活躍。

本報告認為在金融行業中，因果模型是智能營銷的關鍵手段，能促成最大化全局營銷效率。但金融數據是非常復雜的，一定需要對金融數據的性質有一個很深入的認識。再將目前的分析方法做一定的調試修改，才可以把系統把背后的因果性找出來。

技術趨勢三：多模態情感計算

本報告認為在金融場景中，情感計算有助于了解客戶的真實情感表達，可以收集客戶情感信息、識別客戶情感變化，并作出相應的決策指導，對于提升金融企業的服務質量和效率，起到了重要的輔助作用，長期應用在客戶服務、催收等場景中。

技術趨勢四：圖計算

本報告認為，在金融行業的實戰應用：圖計算技術最清晰的應用效果是智能信審、資金流向查詢和金融數據可視化。金融行業每天都有海量的、關聯的、動態時序數據產生，利用圖技術業務人員可以毫秒級得到查詢結果。

利用圖計算技術，可以在金融場景中實現實時地找到最完整的路徑。

技術趨勢五：自動機器學習

在金融領域，自動機器學習（AutoML） 技術，極大地簡化了從數據到模型的過程，提高了模型產出的效率和質量，同時也降低了機器學習的門檻，讓沒有該領域專業知識的人員也可以使用機器學習來完成相關工作。

技術趨勢六：科技倫理治理

近兩年，中國對于AI倫理、安全、 法律法規方面高度重視，將科技倫理治理提到新高度。數據治理和AI倫理規范將被提到新高度，同時法規與行業呼吁金融機構要做科技倫理建設的第一責任人。

技術趨勢七：鏈上分布式金融應用

分布式金融技術，以及基于區塊鏈上的應用，核心價值在于這套應用的可編程性。

無論是資產、標的、價值傳遞、操作流程、后續服務，全部都嘗試通過數字世界可編程的方式或者軟件形式來實現，成本極低、通用性強。

完全基于鏈上編程的金融業務或許存在漏洞、或許遇到數字貨幣、金融危機等相關的挑戰，但這并不影響中國金融機構，甚至非金融機構，在技術方向與業務應用價值上的探索。

技術趨勢八：隱私保護計算

未來，隱私保護計算的技術演進方向為綜合考慮安全性和效率，打造通用統一性——密碼技術學者開發設計更加高效、實用和更“通用”的算法，工程師加速實現方案和協議在實現層面的優化和硬件加速。

技術趨勢九：數字虛擬技術

虛擬數字人，無疑是當前虛擬數字技術最清晰的一個產品路徑。在金融場景中，為迎合新時代年輕人的數字世界玩法、創造更有活力的品牌形象，諸多金融機構近一年紛紛推出數字品牌代言人，引領場景營銷新方式。

利用物聯網、移動通信技術突破物理網點限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯的服務渠道，打造“無邊界”的全渠道金融服務能力。

技術趨勢十：云上能力升級

金融機構在過去幾年已經充分體會到了云計算帶來的業務增益效果，云計算切實解決了算力需求、真正幫金融機構將算力成本降下來。

未來幾年，云計算能力在金融機構內部的底層基礎設施地位不動搖，也是其數字化轉型的基礎保障能力之一。

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