你會(huì)不會(huì)有這種感受：“躺”在錢包里的銀行卡不少，經(jīng)常用的沒幾張。有的甚至自從開辦就沒動(dòng)過，靜靜地“睡”了好幾年。

今年以來，多家銀行開始對(duì)這種“睡眠卡”進(jìn)行清理，也引發(fā)了一些持卡人的擔(dān)憂：到底哪些卡算“睡眠卡”?會(huì)被強(qiáng)制銷戶嗎?持卡人的合法權(quán)益誰(shuí)來保護(hù)?

銀行卡三年未交易要留心!

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)人均持有銀行卡6.4張。這其中不乏大量“睡眠卡”。

記者了解到，“睡眠卡”通常是指三年以上沒有發(fā)生過存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易，并且賬戶余額小于10元錢的銀行卡賬戶。但具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)各家銀行不完全一致，與各行風(fēng)控要求、服務(wù)客群等情況有關(guān)。

記者查閱多家銀行公告發(fā)現(xiàn)，目前各銀行對(duì)“睡眠卡”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的是賬戶余額低于10元即被清理，有的要求賬戶余額為零;有的要求三年以上沒有交易記錄，有的要求兩年以上。各行的處置手段也有所不同，有的是予以銷戶，有的是限制賬戶交易功能。

其實(shí)，“睡眠卡”的背后是“一人多卡”問題。復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼介紹，在個(gè)人賬戶分類管理政策出臺(tái)之前，我國(guó)對(duì)銀行賬戶開立管理較為寬松，未對(duì)開戶數(shù)量進(jìn)行明確限制，由此積累了一定數(shù)量的“睡眠卡”。

“‘睡眠卡’存在資金被遺忘或挪用、個(gè)人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風(fēng)險(xiǎn)隱患。”董希淼表示，特別是近年來非法買賣銀行卡用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其他相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的問題日益突出，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾利益。

為此，根據(jù)人民銀行要求，我國(guó)各大銀行從2016年就開展存量個(gè)人銀行賬戶清理工作。今年以來，各行更是加大清理力度，個(gè)別大行已在2月底完成首批長(zhǎng)期不動(dòng)戶的清理。

用戶合法權(quán)益怎么保護(hù)?

卡被清理了余額怎么辦?會(huì)被強(qiáng)制銷戶嗎?清理后交易記錄還在嗎?面對(duì)或?qū)⒈磺謇淼?ldquo;睡眠卡”，持卡人的疑問可不少。

對(duì)此，記者從多家銀行了解到，對(duì)于“睡眠卡”的確認(rèn)和清理非常審慎，各行會(huì)提前告知持卡人，給客戶留出充分時(shí)間選擇。

建設(shè)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“睡眠卡”的清理范圍、清理時(shí)間已通過手機(jī)銀行、網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布公告，并將通過客戶預(yù)留聯(lián)系方式進(jìn)行溝通，充分保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

“如果確認(rèn)客戶有‘睡眠卡’，我們會(huì)通過發(fā)送短信、非日常休息時(shí)段撥打電話等方式對(duì)客戶進(jìn)行告知。如果客戶希望繼續(xù)使用該卡，有充足的時(shí)間辦理激活業(yè)務(wù)，清理工作不會(huì)影響客戶享受正常金融服務(wù)。”農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

工行、農(nóng)行、中行、建行等多家銀行均對(duì)記者表示，符合清理?xiàng)l件的“睡眠卡”均為長(zhǎng)期無交易且零余額賬戶，而且像社?？ǖ染哂忻裆再|(zhì)的銀行卡及存在簽約關(guān)系的銀行卡，均不會(huì)被清理。

工商銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將對(duì)“睡眠賬戶”潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，優(yōu)先處置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的賬戶，同時(shí)引導(dǎo)客戶主動(dòng)進(jìn)行閑置賬戶的撤并銷戶。

“若客戶持有多張銀行卡，請(qǐng)主動(dòng)前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶歸并、降級(jí)。對(duì)于確實(shí)有多張銀行卡需求的客戶，在表明各賬戶合理用途后，我行會(huì)為其保留。”中國(guó)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

“一人多卡”現(xiàn)象如何緩解?

“睡眠卡”不僅浪費(fèi)了資源，更容易滋生風(fēng)險(xiǎn)。其背后的“一人多卡”現(xiàn)象如何緩解值得關(guān)注。

“我有工資卡、還房貸的卡、繳納交通罰款的卡，有從國(guó)有大行辦的、股份制銀行辦的，還有地方城商行辦的……”北京白領(lǐng)王女士一梳理自己也有些驚訝，她名下已有20多張銀行卡，不少卡純粹是為了“人情”開辦，有的卡辦完就沒用過，甚至不知道放到了哪里。

業(yè)內(nèi)人士表示，“一人多卡”現(xiàn)象主要是因?yàn)樵趥€(gè)人賬戶分類管理政策出臺(tái)前，部分銀行為增加客戶，采取營(yíng)銷措施吸引客戶在本行開立賬戶;部分用戶出于自身需要，也主動(dòng)在多家銀行開立多個(gè)賬戶。還有一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人，為掩蓋違法違規(guī)行為，借他人身份證件開立數(shù)量過多的銀行賬戶。

2016年9月人民銀行下發(fā)通知，全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理，明確要求：“同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)I類戶，已開立I類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶”，對(duì)一人開立多個(gè)賬戶的現(xiàn)象進(jìn)行了約束。

農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，商業(yè)銀行通過對(duì)“睡眠卡”集中清理，為存量賬戶體系“瘦身”，并引導(dǎo)消費(fèi)者統(tǒng)籌安排賬戶類別，合理存放資金，保護(hù)資金安全。

“緩解‘一人多卡’現(xiàn)象，需要全社會(huì)各行各業(yè)共同努力。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，政府和企業(yè)要減少使用特定專屬卡或聯(lián)名卡的方式提供服務(wù)和權(quán)益，多采用通用銀行卡服務(wù)，以滿足客戶持有一張銀行卡就可以在不同行業(yè)和不同企業(yè)通用。

業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人定期梳理個(gè)人名下銀行賬戶和資產(chǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，主動(dòng)注銷過多的、不常用的銀行賬戶。

不過，有持卡人表示，銀行銷戶手續(xù)麻煩，專門跑一趟還要排半天隊(duì)，所以動(dòng)力不足。“目前銀行賬戶銷戶較以往方便了許多，但仍有優(yōu)化空間，可以增加視頻核驗(yàn)等方式確認(rèn)身份和銷戶意愿，方便客戶辦理。”董希淼建議。(作者 李延霞 吳雨)

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