OTA(OnlineTravelAgency，在線旅游平臺(tái))巨頭攜程，近日因金融業(yè)務(wù)頻繁出現(xiàn)在大眾視線。一方面，攜程金融正式上線官方支付工具“程支付”，補(bǔ)齊支付短板實(shí)現(xiàn)交易閉環(huán);另外，攜程貸款產(chǎn)品也在暗暗發(fā)力，通過免息券、優(yōu)惠券等方式，吸引用戶體驗(yàn)使用。

攜程金融版圖，多年前就已搭建。寡頭市場下，姍姍來遲的“程支付”，用戶是否買單?斷直連大勢下，依賴助貸的“借去花”，后續(xù)又將何去何從?

自營支付落地

用戶轉(zhuǎn)化面臨挑戰(zhàn)

從2020年4個(gè)億拿下支付牌照，到三個(gè)月前將支付公司更名為“程付通”，再至如今，姍姍來遲的“程支付”終于向大眾露出真容。

近日，北京商報(bào)記者注意到，攜程App上線了官方支付工具“程支付”，用戶打開攜程App下單后，綁定銀行卡后，即可選擇“程支付”進(jìn)行付款。

從攜程支付頁面來看，首先被推薦的是攜程“拿去花”，這是一款分期消費(fèi)產(chǎn)品，開通需要同意系列協(xié)議并申請信用額度;其次則為程支付，該支付被標(biāo)記為“攜程官方”字樣，并稱使用該支付方式，指定銀行卡支付可專享立減1-30元限時(shí)優(yōu)惠。

除了自有產(chǎn)品外，北京商報(bào)記者注意到，攜程還支持支付寶支付;此外，微信支付、ApplePay這兩類支付方式則被“折疊”了起來，列入了其他支付方式中。

針對“程支付”的上線，攜程金融回復(fù)北京商報(bào)記者，攜程集團(tuán)2020年9月獲得了從事第三方支付的資質(zhì)，在一系列技術(shù)準(zhǔn)備后推出了支付品牌“程支付”。攜程希望通過此舉，在進(jìn)一步改善文旅產(chǎn)業(yè)支付便利性的同時(shí)，推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)支付運(yùn)用場景升級(jí)，切實(shí)讓金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為我國文旅行業(yè)加快復(fù)蘇注入強(qiáng)心劑。

在業(yè)內(nèi)看來，“程支付”的上線，補(bǔ)齊了攜程自有支付的短板，意味著攜程金融版圖逐漸完善，不僅能有效降低交易成本，也能夠形成交易的閉環(huán)。

正如博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，攜程上線“程支付”是題中之意，從他們收購支付牌照開始，就必然會(huì)推出這部分業(yè)務(wù)，類似美國運(yùn)通一樣，從消費(fèi)場景中孕育支付功能。支付是商業(yè)的基礎(chǔ)，更是金融服務(wù)的入口，有了自己的支付渠道后，攜程也能更方便推廣后續(xù)金融服務(wù)。

金融科技專家蘇筱芮同樣表示，攜程金融上線“程支付”，意味著其自營支付業(yè)務(wù)正式進(jìn)入到落地應(yīng)用階段，一方面有利于提升攜程金融的整體合規(guī)性，另一方面也可以促進(jìn)用戶更多使用攜程的自營業(yè)務(wù)，從而達(dá)成活躍用戶的提升。

雖遲但到，上線支付或?qū)閿y程金融帶來助力;但支付寡頭格局下，攜程金融的競爭壓力也不言自明。

正如蘇筱芮所言，各大領(lǐng)域巨頭跑馬圈地下，在新增流量上不占優(yōu)勢的攜程金融，如何開拓支付新用戶、如何提升用戶使用頻次，成為擺在眼前的現(xiàn)實(shí)問題。

“攜程后續(xù)布局金融業(yè)務(wù)的核心問題，還是在于用戶獲取轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)合規(guī)問題上。”王蓬博指出，“‘程支付’首先是要符合監(jiān)管的要求，做到合規(guī)展業(yè);同時(shí)也要考慮安全性，包括后臺(tái)系統(tǒng)的搭建和風(fēng)控系統(tǒng)是否經(jīng)得起考驗(yàn)等，此外則是服務(wù)的可得性和拓展性等等。”

貸款“加價(jià)”？

“斷直連”難題何解

除了支付方面的動(dòng)作外，攜程金融在貸款端也在暗自發(fā)力。

8月18日，北京商報(bào)記者打開攜程“我的錢包”后，收到了攜程金融發(fā)放的“借去花”新人專享免息券。不過，從貸款利率調(diào)整情況來看，該產(chǎn)品操作引人費(fèi)解。

具體來看，北京商報(bào)記者在申請貸款的操作過程中，盡管借去花宣稱“千元借1天利息最低0.2元(年化利率7.2%起)”，但點(diǎn)擊同意協(xié)議、申請貸款操作后，記者可借金額為2.75萬元，實(shí)際年化利率達(dá)到23.4%，日利率0.065%;此外，令人費(fèi)解的是，僅一分鐘后，平臺(tái)又提示用戶服務(wù)升級(jí)，并重新對記者進(jìn)行了額度評(píng)估，幾分鐘后，平臺(tái)再次給了記者2.8萬元貸款額度，但年化利率卻升到了31.68%。

為避免偶然性，北京商報(bào)記者另外測評(píng)了一位消費(fèi)者的借去花貸款利率，同樣顯示年化利率為31.68%。

宣稱7.2%起，實(shí)際利率卻高至31.68%;此前授信貸款利率23.4%，緣何又進(jìn)行上調(diào)?

對于多個(gè)問題，北京商報(bào)記者向攜程金融進(jìn)行了采訪，后者回應(yīng)稱：“‘借去花’利率和額度由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批，基于風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行定價(jià)，攜程金融在監(jiān)管合規(guī)的大原則下不會(huì)干涉金融機(jī)構(gòu)對單一客戶的審批決策。”

北京商報(bào)記者注意到，盡管自身持有小貸牌照，但從“借去花”產(chǎn)品來看，攜程金融在其中更多承擔(dān)的是助貸的角色，主要由旗下的公司及其關(guān)聯(lián)公司運(yùn)營，與其合作的金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等，單筆貸款的服務(wù)可能為一家或多家機(jī)構(gòu)。

除了貸款利率外，橫亙在攜程金融面前更難跨的一道坎還有“斷直連”。北京商報(bào)記者注意到，“借去花”信息授權(quán)中提出，包括借去花運(yùn)營商與合作服務(wù)方，均需要收集、留存、整理、分析、分享并使用用戶個(gè)人信息以評(píng)估用戶信用等級(jí)和授信額度。

就在7月，監(jiān)管下發(fā)通知稱，按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

一資深業(yè)內(nèi)分析人士告訴北京商報(bào)記者，“借去花目前主要是助貸角色，基本是和一些消金機(jī)構(gòu)、中小行合作，對方資金成本本來就不低，因此‘借去花’貸款利率自然下不來;另外‘斷直連’下，攜程的合規(guī)成本也會(huì)上提，嚴(yán)監(jiān)管壓頂，攜程金融后續(xù)如何對貸款產(chǎn)品做出調(diào)整，還需平臺(tái)自己給出答案”。

對此，攜程金融也回復(fù)北京商報(bào)記者稱，“將始終關(guān)注監(jiān)管政策，根據(jù)監(jiān)管要求發(fā)展和推進(jìn)普惠金融，后續(xù)也將始終以合規(guī)為經(jīng)營之本，落實(shí)好客戶信息安全保護(hù)等方面的工作”。

攬全牌照

多條業(yè)務(wù)線蓄勢

根據(jù)北京商報(bào)記者梳理，截至目前，攜程已擁有虛擬銀行、小額貸款、消費(fèi)金融、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)金融牌照。從支付、貸款、銀行等多線布局，不難看出攜程的金融野望。

不僅是攜程，在各自領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭，包括字節(jié)、拼多多、美團(tuán)、滴滴等，均圍繞各自場景優(yōu)勢發(fā)力支付、信貸及其他增值金融服務(wù)。

“對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，支付與電商等業(yè)務(wù)結(jié)合，將產(chǎn)生大量有價(jià)值數(shù)據(jù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行用戶識(shí)別營銷、拓展金融等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。”在零壹研究院院長于百程看來，在支付牌照布局的時(shí)機(jī)上，要看各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)與支付的契合性，攜程的旅游、酒店、出行等電商業(yè)務(wù)涉及大量交易，與支付契合度很高，意味著后續(xù)在這一塊的布局會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

“平臺(tái)做金融業(yè)務(wù)，其實(shí)大同小異。但用戶就那么多，巨頭們都在發(fā)力，有的在維護(hù)存量，有的也在費(fèi)力挖新。而攜程金融扎根的旅游場景，雖也有金融需求，但相比本地消費(fèi)、出行、電商來看，稍顯后勁不足。”前述資深業(yè)務(wù)分析人士坦言道。

攜程也在試圖突圍。在業(yè)務(wù)布局上，北京商報(bào)記者注意到，除了借去花、借錢優(yōu)選、酒店貸款、大額、抵押貸、企業(yè)主貸等借錢服務(wù)外，攜程也覆蓋拿去花、信用卡、分期商城、程信分、程金幣等消費(fèi)生活服務(wù)，此外還囊括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。

不過，多條業(yè)務(wù)線下，用戶是否買單?

對此，王蓬博指出，前期受制于行業(yè)競爭，這幾年航旅行業(yè)又受到疫情影響，此外受金融發(fā)展大環(huán)境的影響，攜程金融業(yè)務(wù)布局相應(yīng)也走得比較慢。針對攜程金融后續(xù)發(fā)展，王蓬博建議，還是應(yīng)從自身的可控場景出發(fā)，依托航旅這條產(chǎn)業(yè)鏈，牢牢把控交易中心和流量入口的地位。

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