原標(biāo)題：2223張、15.85億元！2022年全年罰單“劍指”銀行業(yè)違規(guī)亂象，貸款、內(nèi)控仍是重災(zāi)區(qū)

剛剛過去的2022年，銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)絲毫不減。2023年1月3日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開出2223張罰單，合計(jì)罰沒金額高達(dá)約15.85億元。受罰對(duì)象幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，處罰范圍涉及貸款、理財(cái)、數(shù)據(jù)、同業(yè)、內(nèi)控缺失多項(xiàng)違規(guī)緣由。在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，監(jiān)管從嚴(yán)、從緊的原則不會(huì)改變，如何走好合規(guī)經(jīng)營(yíng)之路需要銀行作答。

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2223張罰單合計(jì)罰沒約15.85億元

為防范金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)2022年對(duì)銀行業(yè)依舊采取嚴(yán)肅問責(zé)的處罰力度。2023年1月3日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年全年（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)），銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)在內(nèi)的各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開出2223張罰單，合計(jì)罰沒金額高達(dá)約15.85億元。

受罰主體基本涵蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等多類。處罰對(duì)象方面，監(jiān)管也堅(jiān)持落實(shí)“雙線”問責(zé)，對(duì)管理不盡職、履職不到位的相關(guān)人員進(jìn)行警告、取消高管任職資格或處以終身禁業(yè)的“頂格處罰”。

2022年一年，在監(jiān)管部門公示的罰款緣由中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)是其中的一個(gè)“重災(zāi)區(qū)”，從具體的違規(guī)事由來看：貸款審核不審慎、違規(guī)發(fā)放關(guān)系貸款、貸款分類不準(zhǔn)確等亂象頻發(fā)。此外，銀行貸后資金監(jiān)測(cè)不力，導(dǎo)致貸款被挪用或者信貸資金流向股市、樓市等行為也很常見。

例如，百萬級(jí)罰單中，有超半數(shù)罰單的違規(guī)亂象聚焦在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，龍江銀行雞西分行因“貸款‘三查’不嚴(yán)、以貸轉(zhuǎn)存、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確”等多項(xiàng)緣由被罰200萬元；曲靖市麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“貸款調(diào)查、審批未分離，發(fā)生涉刑案件”“貸款調(diào)查、審查審批和貸后檢查不盡職，信貸資金歸集至他人使用，發(fā)生涉刑案件”等問題被罰105萬元；福建海峽銀行福州五一支行則因?yàn)椤傲鲃?dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職、房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職”被罰。

在這些罰單背后，也可一窺銀行的風(fēng)控問題。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，罰單頻發(fā)暴露出銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制存在缺陷，內(nèi)部審核環(huán)節(jié)有漏洞，從違規(guī)原因來看，多數(shù)罰單涉及貸后管理，主要體現(xiàn)在資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用甚至流向房市、股市等亂象，如果銀行不持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控，還有可能遭遇惡意騙貸等嚴(yán)重情形。

理財(cái)、信用卡、數(shù)據(jù)違規(guī)問題頻發(fā)

內(nèi)部控制存在嚴(yán)重漏洞、理財(cái)業(yè)務(wù)老產(chǎn)品規(guī)模在部分時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)反彈、EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)及報(bào)送不一致、印章管理混亂、與擔(dān)保公司合作不審慎……2022年全年的罰單，基本涵蓋了銀行業(yè)市場(chǎng)亂象和存在問題的主要類別，而在眾多違法違規(guī)事實(shí)中，理財(cái)、信用卡、數(shù)據(jù)違規(guī)是較為典型的幾類。

2022年理財(cái)市場(chǎng)全面進(jìn)入凈值化時(shí)代，“保本保收益”成為歷史，為了維護(hù)理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，監(jiān)管對(duì)多家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)開具了罰單，被罰機(jī)構(gòu)包括國有大行、股份制銀行等大中型銀行，也有地方性中小城、農(nóng)商行等。

在理財(cái)資金管理方面，有銀行存在理財(cái)業(yè)務(wù)投前調(diào)查和投后管理不到位，導(dǎo)致理財(cái)資金被挪用、理財(cái)資金違規(guī)變相用于置換土地出讓金等情況；在展業(yè)過程中，未按規(guī)定開展理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)、同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品未持續(xù)壓降、單獨(dú)使用區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、理財(cái)托管業(yè)務(wù)違反資產(chǎn)獨(dú)立性原則要求等亂象也時(shí)有發(fā)生。

除了理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)之外，信用卡審批不審慎、EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)及報(bào)送不一致、互聯(lián)網(wǎng)貸款異地客戶識(shí)別機(jī)制不完善等也是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。2022年，銀行信用卡違規(guī)緣由主要集中在監(jiān)控管理不到位、未充分核查信用卡申請(qǐng)人信息真實(shí)性、業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信用卡分期資金違規(guī)流入股市等緣由。針對(duì)信用卡展業(yè)過程中存在的侵害消費(fèi)者權(quán)益情形，銀保監(jiān)會(huì)、央行也發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求銀行必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳。

從上述處罰緣由可以看到，金融監(jiān)管部門嚴(yán)懲行業(yè)亂象、嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)、提升監(jiān)管效能的決心。數(shù)據(jù)是監(jiān)管部門分析銀行運(yùn)行中存在風(fēng)險(xiǎn)的“標(biāo)尺”，而在數(shù)據(jù)治理方面，多家政策性銀行、大中型銀行也因EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)及報(bào)送不一致、數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、監(jiān)管意見落實(shí)不到位，未及時(shí)有效整改監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)表屢次出現(xiàn)差錯(cuò)；漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)字段等問題被罰。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽直言，目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了諸多挑戰(zhàn)，在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，各種原先潛伏的風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)逐漸曝光，因此，不管是從監(jiān)管嚴(yán)查的外生性角度來說，還是金融機(jī)構(gòu)管理不善的內(nèi)生性角度來說，監(jiān)管處罰的頻率和力度一定越來越強(qiáng)。

應(yīng)嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)、做好自查自糾

監(jiān)管檢查是保障銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要手段，在防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)下，未來幾年，金融監(jiān)管從嚴(yán)、從緊的基調(diào)和原則不會(huì)改變。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，從近兩年出臺(tái)政策的領(lǐng)域和方向中大致可以看出未監(jiān)管行政處罰的重點(diǎn)，比如貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、貸后等環(huán)節(jié)中侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。當(dāng)前，銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款、理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)處在轉(zhuǎn)型過程中，導(dǎo)致業(yè)務(wù)合規(guī)層面出現(xiàn)漏洞，并且和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題也不斷顯現(xiàn)，從嚴(yán)監(jiān)管、行政處罰的高壓態(tài)勢(shì)依然會(huì)持續(xù)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華也持有同樣看法，在他看來，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，未來信貸、信用卡等業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域；從規(guī)范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來銀行內(nèi)部治理等方面也是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

監(jiān)管編織的恢恢“法網(wǎng)”已經(jīng)鋪開，強(qiáng)監(jiān)管下銀行應(yīng)如何補(bǔ)短板、控風(fēng)險(xiǎn)？正如蘇筱芮所言，罰單頻發(fā)暴露出銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制存在缺陷，內(nèi)部審核環(huán)節(jié)有漏洞；同時(shí)，部分銀行業(yè)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)不足，沒有抵擋住外部誘惑甚至主動(dòng)與外部勾結(jié)，存在不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。銀行應(yīng)在源頭預(yù)防，完善內(nèi)部合規(guī)制度，強(qiáng)化內(nèi)部從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)培養(yǎng)，把控貸前風(fēng)險(xiǎn)自查自糾，加大內(nèi)部巡檢，定期抽查貸款業(yè)務(wù)，建立起完善的貸中監(jiān)測(cè)機(jī)制。

強(qiáng)監(jiān)管之下，亦有被罰銀行回應(yīng)稱，將通過問題整改，舉一反三，進(jìn)一步聚焦主責(zé)主業(yè)，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化合規(guī)管理，促進(jìn)整體管理水平不斷提升，持續(xù)保持穩(wěn)健良好發(fā)展。

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