半島全媒體記者　王天書

(資料圖片)

在剛剛過去的春節假期中,一個個寄托著長輩美好祝福的紅包成為了孩子們手中一筆不小的財富。家長們在壓歲錢打理方式的選擇上也大有不同,有的選擇將壓歲錢存放在儲蓄罐中,有的由家長代為保管。與此同時,銀行針對未成年人開通的兒童銀行卡業務也進入大眾視野,壓歲錢有了“新去處”,孩子也有了自己的專屬“小金庫”。記者從銀行了解到,近期,兒童銀行卡業務的咨詢量和辦理量增多,部分銀行還推出了相關理財產品。

壓歲錢打理方式多樣,兒童銀行卡成新選擇

“孩子現在上初一,他在上小學三年級時就有了屬于他的銀行卡,專門用來存壓歲錢。”市民韓女士告訴記者,自從孩子上小學后,壓歲錢便由她存入存錢罐保管,但隨著錢慢慢積攢,存錢罐的空間明顯不夠用了,“有一天,孩子突然問我能不能開一張屬于自己的銀行卡,這個方法我之前還沒想過。”于是,在孩子的提議下,韓女士到銀行柜臺為孩子開戶辦理了兒童銀行卡。“開通銀行卡一方面希望他可以接觸新事物,更多地還是希望能借此培養孩子的存錢觀念和意識。”韓女士說。2月6日,記者在一家國有銀行營業廳咨詢兒童銀行卡業務時,遇到了帶女兒前來存儲壓歲錢的張女士。張女士在女兒兩歲時便為她開通了兒童銀行卡,并用女兒照片定制了個性化卡面,今年是開卡的第四個年頭。“孩子平時會將自己的壓歲錢和零花錢整整齊齊地放到存錢罐中,春節過后我就會帶孩子來存錢,還是很有儀式感的。”張女士表示,在女兒上大學后,她會將卡中的錢取出,交由女兒自行支配。

支持個性化定制,家長可遠程監管

在走訪調查過程中,記者發現很多銀行開通了兒童銀行卡業務。“春節假期,很多客戶前來咨詢和辦理兒童銀行卡,尤其受各位寶媽的歡迎。”西海岸新區一銀行網點的工作人員說。隨著年齡增長,未成年人會逐漸產生理財觀念,家長也逐漸重視對于孩子的“財商”和理財教育,各類面向未滿18周歲用戶發放的兒童銀行卡進入了大眾視線,如中國工商銀行的“寶貝卡”“成長卡”“萌娃卡”,交通銀行的兒童借記卡以及民生銀行的“小鬼當家卡”等。其中,恒豐銀行、工商銀行、交通銀行等均支持個性化卡面定制服務,可以上傳孩子的個人照片,具有留存紀念意義。工商銀行青島西海岸新區分行相關工作人員表示,該行也推出了工銀壓歲金、寶貝存錢罐和家庭夢想金等客群專屬定期儲蓄產品。

為了便于家長管理,部分銀行還將兒童銀行卡托管至家長的手機銀行,進行遠程監管,還有親子互動、設定成長計劃和獎勵機制等功能。家長也可對兒童銀行卡的ATM取現、POS消費、網上支付等交易設置交易限額,限制未成年人的非理性消費。

壓歲錢可投入理財,產品選擇注重穩健

樹立正確的理財觀和金錢觀,進行“財商”教育,是許多家長開通兒童銀行卡的初衷。青島銀行市南支行理財經理高麗華認為,兒童銀行卡可以帶給孩子金錢和價值交換的概念,孩子可以擁有金錢支配權,對于“多少錢可以換取多少商品”有更明確的概念。對于壓歲錢的管理,可以建立孩子的單獨賬戶,鼓勵他們通過理財、攢錢等方式實現自己的愿望,加強對“錢”這一概念的認識。壓歲錢以年為周期收入,可以通過年金保險等安全、穩健的方式進行操作。

交通銀行針對兒童銀行卡推出了整存整取及國債等產品。如辦理零存整取,每月存一次,一年或三年整取,利率為1.25%/1.45%；結構性存款1萬元起存,業績基準為1.48%至2.7%。工商銀行推出了寶貝存錢罐、工銀壓歲金兩款兒童專屬儲蓄產品,其中,寶貝存錢罐1年期定期存款最高執行利率為1.9%,1萬元起存；工銀壓歲金為3年期定期存款,最高執行利率為3%,1萬元起存。各地產品上線及利率執行情況存在差異,市民如有業務辦理需求,建議詳詢當地銀行網點。

手續繁瑣、交易受限,專家建議降低門檻

談及銀行爭相推出兒童銀行卡的原因,交通銀行青島西海岸分行私人銀行顧問畢鳳嬌認為,兒童銀行卡特別是兒童社保卡是未來發展的主要方向,理財習慣的養成是一個非常漫長的過程,也是一個建立信任和依賴的過程,現在這些兒童是未來10年甚至20年后的銀行主力客群,是未來潛力客戶發展的重要資源,因此,兒童銀行卡也成為各大銀行的“必爭之地”。

兒童銀行卡業務雖然在春節期間十分活躍,但在日常理財活動中卻因辦理手續復雜、金融功能較為單一等原因一直處于不溫不火的狀態。曾有媒體在關于兒童銀行卡的報道中分析其原因表示,目前多數的兒童銀行卡辦理時需要的資料較多,且主要提供存款服務,同時,定制卡面通常要收取一定的工本費。以浙商銀行的成長卡為例,根據浙商銀行客服人員介紹,成長卡是該行面向未滿18周歲的未成年推出的儲蓄卡,需要由法定監護人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶口簿原件(年滿16周歲必須提供身份證)及法定監護關系證明(如戶口簿、出生證等)至營業網點辦理成長卡開立業務。此外,由于持卡人是未成年人,在相關功能方面也有所限制,成長卡不能直接綁定手機銀行和個人網銀,理財等產品則無法購買。而在兒童銀行卡的實際使用過程中,家長也曾遭遇“鎖戶”等問題,“孩子的銀行卡平時只用于存壓歲錢,但是超過半年沒有資金流動便會被鎖戶,每年存壓歲錢都要帶著戶口本和身份證等材料重新走一遍流程。”市民王女士說。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林接受媒體采訪時認為,目前兒童銀行卡具備大多數成人銀行卡的功能,但不能透支,且辦理流程復雜,取錢監控較為嚴格,有額度限制,主要用于購買定期產品,不如成人儲蓄卡靈活、移動支付工具便捷,應適當降低兒童銀行卡的使用門檻,提高其便利性。

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