半島全媒體記者　王天書(shū)

2022年4月，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式發(fā)布,我國(guó)養(yǎng)老第三支柱體系也進(jìn)一步完善。養(yǎng)老話(huà)題也多次沖上熱搜。增強(qiáng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí),提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,保證養(yǎng)老剛性現(xiàn)金流十分重要。預(yù)留足夠的儲(chǔ)備時(shí)間,未來(lái)才能夠從容不迫。來(lái)自交通銀行青島分行與恒豐銀行青島分行的兩位專(zhuān)業(yè)人士,對(duì)提前進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃給出了分析與建議。

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選擇養(yǎng)老產(chǎn)品需“量體裁衣”

交通銀行青島分行私人銀行財(cái)富管理顧問(wèn)　許世翔

許世翔認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)為養(yǎng)老規(guī)劃提供了便利,可以有效幫助居民個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者可以通過(guò)交通銀行手機(jī)銀行或柜面等渠道,一次性完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)立。完成開(kāi)立后,可以通過(guò)現(xiàn)金、手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀等渠道,按自然年度一次性或分次向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)繳費(fèi),每年可享受360元到5400元不等的節(jié)稅優(yōu)惠政策。

在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí),投資者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。目前常見(jiàn)的養(yǎng)老產(chǎn)品分為養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金,許世翔對(duì)養(yǎng)老基金與養(yǎng)老理財(cái)進(jìn)行了重點(diǎn)介紹。一是養(yǎng)老基金,目前市場(chǎng)上養(yǎng)老FOF基金的設(shè)計(jì)初衷便是追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值。采用成熟的資產(chǎn)配置策略,合理控制投資組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前常見(jiàn)的有養(yǎng)老FOF分為養(yǎng)老目標(biāo)日期FOF和養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)FOF兩個(gè)類(lèi)型。根據(jù)設(shè)養(yǎng)老目標(biāo)設(shè)定的日期不同,早期投資于股票等權(quán)益資產(chǎn)的比例較大,而隨著退休日期的臨近,基金的風(fēng)險(xiǎn)屬性會(huì)不斷降低。養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)FOF的名稱(chēng)中會(huì)帶有“穩(wěn)健”“平衡”“積極”等字眼,對(duì)應(yīng)的權(quán)益配置從15％到80%不等,投資者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇即可；二是養(yǎng)老理財(cái),目前發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)多是以絕對(duì)收益為目標(biāo),采用攤余成本法專(zhuān)戶(hù)、收益平滑基金等凈值穩(wěn)定工具來(lái)降低產(chǎn)品的波動(dòng),但相較于其他理財(cái)產(chǎn)品,養(yǎng)老理財(cái)投資期限更長(zhǎng),對(duì)投資者的資金使用會(huì)有一定的影響。不過(guò),養(yǎng)老理財(cái)設(shè)置了提前贖回機(jī)制和分紅機(jī)制,遇到因患大病等特殊情況可以申請(qǐng)?zhí)崆摆H回收益。

許世翔表示,在選擇養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品時(shí),投資者需要重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面。一是流動(dòng)性。二是產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老理財(cái)雖然相較于其他產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更低,但仍是理財(cái)產(chǎn)品,具有一定風(fēng)險(xiǎn)性。三是產(chǎn)品多樣性。投資者可以從期限、投向等多方面綜合考慮,選取具有差異性的產(chǎn)品分散投資。

做好資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)

恒豐銀行青島分行零售部私人銀行業(yè)務(wù)投資顧問(wèn)　司維

對(duì)于提前進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃,司維認(rèn)為,首先,投資者須設(shè)定合理的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)承受上限,通過(guò)與專(zhuān)業(yè)的銀行從業(yè)人員進(jìn)行充分溝通交流,確定好各大類(lèi)資產(chǎn)的配置類(lèi)別以及配置比例；其次,產(chǎn)品期限須短中長(zhǎng)搭配,短期產(chǎn)品用于應(yīng)對(duì)流動(dòng)性需求,中長(zhǎng)期產(chǎn)品用于以時(shí)間換空間,獲取高于短期產(chǎn)品的投資回報(bào),應(yīng)對(duì)中長(zhǎng)期無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)；最后,投資者須堅(jiān)持資產(chǎn)配置。投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,長(zhǎng)期堅(jiān)持資產(chǎn)配置。“所謂雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里,分散風(fēng)險(xiǎn),整體規(guī)劃,這便是資產(chǎn)配置的意義。各大類(lèi)資產(chǎn)均具有其不可替代的優(yōu)勢(shì)。固定收益類(lèi)的大額存單,安全且收益固定,可獲得中期穩(wěn)定的存款回報(bào)；權(quán)益類(lèi)的基金定投,拉長(zhǎng)投資期限可平滑投資成本；保障類(lèi)中,可選擇增額終身壽險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老現(xiàn)金流的產(chǎn)品,恒豐銀行與多家保險(xiǎn)公司合作,提供了可供選擇的優(yōu)質(zhì)保障類(lèi)產(chǎn)品。”司維說(shuō)。

與此同時(shí),司維表示,在提前進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃時(shí),有三點(diǎn)需要注意。首先,配置安全性非常重要。適當(dāng)?shù)胤糯蠓€(wěn)健資產(chǎn)的配置比例,例如存款、穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)、保險(xiǎn)等,同時(shí)把需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)合理、分散地進(jìn)行配置,以起到有效分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的作用；其次,期限搭配要合理。建議投資者將養(yǎng)老資金進(jìn)行短、中、長(zhǎng)期限合理搭配；最后,財(cái)富的傳承需提前安排。在養(yǎng)老規(guī)劃中,離不開(kāi)極為重要的一環(huán),即個(gè)人財(cái)富傳承的規(guī)劃,投資者可通過(guò)人壽保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向的、個(gè)性化的傳承與分配。

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