隨著“鏟屎官”隊伍的壯大，給寵物買份保險成為越來越多寵物主的選擇，寵物保險因此也成為一片“新藍海”。

第一財經(jīng)記者近日從市場上了解到，多家險企以寵物醫(yī)療險、寵物責任險兩個險種切入這片“新藍海”，更有險企已開始打造“保險+醫(yī)療”的寵物生態(tài)鏈條。

險企涌入寵物險“新藍海”

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》，2020年寵物行業(yè)市場規(guī)模接近3000億元，未來3年中國寵物市場規(guī)模復合增速將保持在14.2%，到2023年該市場或?qū)⑦_到4456億元。

“越來越多的寵物主人把寵物當成家庭的一份子，這種想法和態(tài)度的轉(zhuǎn)變使得寵物保險市場有了進一步發(fā)展的空間。寵物主人開始為自己的寵物增加各種服務(wù)性的消費，寵物保險市場今后能得到進一步擴張。”前瞻產(chǎn)業(yè)研究院表示。

近年來，國內(nèi)已有平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、大地保險、眾安保險、陽光保險等多家保險公司針對寵物推出了不同類型的險種，包括醫(yī)療險、責任險、寵物被盜險等，其中醫(yī)療險和責任險是市場占有率最高的兩大險種。

翻看市場上的主要寵物保險產(chǎn)品，責任險主要保障寵物對第三者造成的人身或財產(chǎn)損失，保額從千元到幾十萬元不等，保費因此也跨度較大，從一年幾元至幾百元不等；而寵物醫(yī)療險則主要保障寵物因意外或疾病造成的醫(yī)療費用，從市場上的典型產(chǎn)品來看，保費大多在一年幾百元到上千元，年度保額從上萬至十萬元以上，但一般會設(shè)置單次千元量級的賠付限額以及一定的免賠額及報銷比例。

寵物醫(yī)療險取代責任險成主要險種

在寵物險剛剛進入我國保險市場時，主要是以責任險的形式出現(xiàn)，而目前醫(yī)療險已取代責任險成為寵物保險市場的最主要險種，支付寶和騰訊微保上的寵物保險也多為寵物醫(yī)療險。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《寵物行業(yè)白皮書》（下稱“白皮書”）研究發(fā)現(xiàn)，“健康醫(yī)療險”是寵物保險的主要選購類別，原因是寵物和人一樣也面臨著生老病死的問題，而如今寵物醫(yī)療市場的混亂和寵物醫(yī)療資源的缺乏導致寵物醫(yī)療費用偏高。因此在保險選購中，寵物健康醫(yī)療險消費占比最高，達44.9%。

平安產(chǎn)險總部個人非車險部產(chǎn)品數(shù)據(jù)團隊負責人陳檀表示，寵物市場是近十年發(fā)展最迅速、發(fā)展勢頭最穩(wěn)固的藍海領(lǐng)域，也是后疫情時代恢復增長最快的優(yōu)質(zhì)版圖；而作為養(yǎng)寵行為進步的標志性新消費，寵物診療更是寵物經(jīng)濟飛速發(fā)展的落腳點。

根據(jù)《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》，2020年寵物診療支出增長6.2%。預(yù)計2025年，寵物醫(yī)療費用將超1300億元。

寵物醫(yī)療險無疑是解決寵物“看病貴”的良方，除了“單打獨斗”發(fā)展寵物保險，已經(jīng)有越來越多的險企開始構(gòu)建“保險+醫(yī)療”的寵物生態(tài)鏈條。

例如，平安產(chǎn)險近日聯(lián)手新瑞鵬寵物醫(yī)療集團，宣布將在定點醫(yī)院、線上預(yù)約功能、鼻紋技術(shù)、保險產(chǎn)品等方面展開寵物醫(yī)療生態(tài)領(lǐng)域的全方位合作。除了平安產(chǎn)險之外，眾安保險、泰康在線等均通過與醫(yī)方、藥方的聯(lián)動來打造寵物險生態(tài)圈。

平安產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，在“保險+醫(yī)療”的生態(tài)下，后續(xù)險企除了推出專屬保險產(chǎn)品之外，還可以聯(lián)手合作伙伴一起增加寵物健康管理及寵物周邊服務(wù)，圍繞寵物疾病預(yù)防保障、嚴選寵物醫(yī)院體系、專業(yè)診療服務(wù)等，為寵物打造“一站式”的保險保障和健康服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，通過搭建醫(yī)院及服務(wù)商體系，保險公司可以把控服務(wù)質(zhì)量及醫(yī)療費用的合理性，在提升客戶體驗的同時，也起到了控制理賠風險的作用。

覆蓋率僅1%

盡管參與我國寵物險市場的保險公司越來越多，但整體而言，目前我國寵物保險滲透率僅為1%左右，且保險種類并不豐富。

瑞士再保險發(fā)布的《中國寵物保險發(fā)展報告》顯示，在寵物保險的發(fā)源地瑞典，寵物保險滲透率超過50%。

上述白皮書調(diào)查顯示，寵物醫(yī)療險在國際上已經(jīng)相當成熟，國內(nèi)仍較為稀有。有62.0%的寵物主表示不了解市場上的寵物保險產(chǎn)品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產(chǎn)品，有35.9%的寵物主人認為保險的險種較少。

業(yè)內(nèi)人士認為，寵物保險市場目前面臨的主要挑戰(zhàn)包括用戶對寵物保險產(chǎn)品認知較少、寵物身份識別困難、風險控制難、產(chǎn)品吸引力不足等問題。另外，在寵物醫(yī)療市場端存在診療標準化低、價格體系不透明、過度醫(yī)療、信息化程度低等問題。

“由于寵物醫(yī)療行業(yè)目前尚未形成行業(yè)標準化體系，小型動物診療企業(yè)占絕大多數(shù)，因此這個行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，一些寵物醫(yī)院過度醫(yī)療嚴重，價格體系也不透明，甚至還有騙保的情況。加上目前行業(yè)數(shù)據(jù)積累較少、寵物身份認定存在困難，這些對險企的風控來說具有極大挑戰(zhàn)。”一名財產(chǎn)險公司人士表示。

瑞士再保險表示，寵物品種多，個體差異性大，想要區(qū)分出每一只寵物并建立專屬的投保檔案，需要依靠寵物生物信息識別技術(shù)的發(fā)展。

目前，平安產(chǎn)險、眾安保險等險企已經(jīng)開始依托寵物鼻紋技術(shù)進行寵物身份識別，并貫穿到寵物生態(tài)的方方面面。平安產(chǎn)險相關(guān)負責人稱，投保時，可以根據(jù)寵物鼻紋信息建立專屬電子檔案；理賠時，刷鼻紋核實寵物身份就可快速完成理賠。未來，還可以將這項技術(shù)應(yīng)用于寵物尋找、寵物管理等場景，助力構(gòu)建完整寵物生態(tài)。

瑞士再保險推測，如從2023年開始以25%左右的增長率增長，我國寵物保險保費規(guī)模預(yù)計有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

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