蘇州是中國首批24座國家歷史文化名城之一，有近2500年歷史，是吳文化的發(fā)祥地，曾留下了“姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲到客船”的千古佳句。如今的蘇州，更是憑借著東臨上海、南接嘉興、西抱太湖、北依長(zhǎng)江的天然地利優(yōu)勢(shì)，成為江蘇長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶重要組成部分。

蘇州銀行，是蘇州地區(qū)唯一一家城市商業(yè)銀行，依托于蘇州強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和完善的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，憑借自身豐富靈活的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、強(qiáng)有力的營(yíng)銷手段及高質(zhì)高效的服務(wù)支持，堅(jiān)持“立足蘇州、面向江蘇、輻射長(zhǎng)三角”的發(fā)展戰(zhàn)略，專注于“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位，在選定的“小微、三農(nóng)、科技金融”等領(lǐng)域精耕細(xì)作，正在著力打造成為創(chuàng)新活躍、效益優(yōu)良、特色鮮明的有品牌影響力的銀行。

自2019年8月登錄A股市場(chǎng)以來，更是蘇州銀行發(fā)展史上的里程碑，令蘇州銀行從品牌影響力到自身經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。適逢蘇州銀行于3月31日發(fā)布了上市以來的第一份年度報(bào)告，我們就此對(duì)這家頗具代表性也頗具經(jīng)營(yíng)特色的上市銀行，做出分析與大家交流探討。

行穩(wěn)致遠(yuǎn)，增速喜人

根據(jù)年報(bào)披露，截至年末蘇州銀行資產(chǎn)總額3434.72億元、較上年末增長(zhǎng)10.41%，各項(xiàng)存款本金余額2165.94億元、較上年末增長(zhǎng)12.41%，各項(xiàng)貸款本金余額1604.18億元、較上年末增長(zhǎng)13.51%。2019年，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入92.24億元、同比增長(zhǎng)了21.8%，歸母凈利潤(rùn)24.73億元、同比增長(zhǎng)了10.31%;在過去的10年中，蘇州銀行凈利潤(rùn)始終呈現(xiàn)正增長(zhǎng)，而且2019年度凈利潤(rùn)同比增速更是創(chuàng)下了最近5年以來的新高。

客觀來看，蘇州銀行在所有上市城商行中，業(yè)績(jī)?cè)鏊俨⒎鞘亲罡叩?。但是在這樣穩(wěn)健的增長(zhǎng)背后，絕不是蘇州銀行的內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力不足，而是蘇州銀行在平衡速度和風(fēng)險(xiǎn)、踐行高質(zhì)量發(fā)展的主動(dòng)控速，行穩(wěn)方能致遠(yuǎn)。

在年報(bào)中，蘇州銀行就清晰地闡述出自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：不單純追求規(guī)模大行，而是保持戰(zhàn)略定力，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，始終在選定領(lǐng)域內(nèi)專注專業(yè)經(jīng)營(yíng)，有品質(zhì)、有特色地發(fā)展。

這體現(xiàn)在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面，就是蘇州銀行2019年的不良貸款率出現(xiàn)了顯著下降，從2018年的1.68%下降到2019年的1.53%;同時(shí)不良貸款撥備覆蓋率則從2018年的174.33%提高到2019年的224.07%，也創(chuàng)下了自2014年以來的最高水平，這也既代表了蘇州銀行夯實(shí)資產(chǎn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的謹(jǐn)慎，也代表了蘇銀對(duì)待不良資產(chǎn)的穩(wěn)健態(tài)度。年報(bào)同時(shí)還披露，截至2019年末，蘇州銀行流動(dòng)性覆蓋率154.18%，日均超額準(zhǔn)備金率降至1.92%，較上年下降67BP。

作為長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶重要組成部分的蘇州，擁有著完善的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和配套設(shè)置，因此制造業(yè)既是蘇州經(jīng)濟(jì)的核心支柱，同時(shí)也是彰顯蘇州地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)力擔(dān)當(dāng)。

2019年，受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，制造業(yè)整體景氣程度不高，但是蘇州銀行并沒有畏懼這樣的挑戰(zhàn)、對(duì)制造業(yè)抽貸限貸，而是擔(dān)負(fù)了一個(gè)有責(zé)任的、有使命感的銀行所肩負(fù)起來的職責(zé)。數(shù)據(jù)顯示，制造業(yè)行業(yè)的貸款投放連續(xù)多年占據(jù)著蘇州銀行貸款行業(yè)分類中的排名第一的位置，占比始終保持在15%以上。

更難能可貴的是，在確保制造業(yè)貸款投放的基礎(chǔ)上，蘇州銀行的不良貸款率控制效果非常好，特別是蘇州市本地貸款，不良率更是從2018年的1.31%下降到2019年的1.05%，顯著低于江蘇省內(nèi)其他地區(qū)的不良貸款率。

此外，蘇州銀行注重倡導(dǎo)費(fèi)用合規(guī)使用理念，在人力費(fèi)用、固定費(fèi)用及變動(dòng)費(fèi)用方面持續(xù)優(yōu)化管控。積極探索銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新路徑，充分發(fā)揮科技賦能的優(yōu)勢(shì)提升運(yùn)營(yíng)效率和投入產(chǎn)出。截至2019年末，蘇州銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)29.32億元，同比增長(zhǎng)2.26%，遠(yuǎn)低于營(yíng)業(yè)收入21.80%的增幅。成本收入比為31.68%，較上年末下降6.05個(gè)百分點(diǎn)。

正如2019年年報(bào)中董事長(zhǎng)王蘭鳳女士在致辭中所稱：全力融入?yún)^(qū)域戰(zhàn)略布局，大力暢通區(qū)域“金融血脈”，同時(shí)堅(jiān)持踐行“以小為美、以民唯美”經(jīng)營(yíng)理念，扎根吳地，面向江蘇，持續(xù)在小微金融、民生金融和科技金融等領(lǐng)域深耕細(xì)作，為高質(zhì)量發(fā)展繪就“小而美”的鮮明底色。

打造引擎，發(fā)力零售

伴隨著中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，零售銀行也成為所有商業(yè)銀行著力發(fā)展的重點(diǎn)，在這一領(lǐng)域，蘇州銀行更是敢為人先。早在2015年7月，蘇州銀行就通過對(duì)未來行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、自身發(fā)展目標(biāo)及資源稟賦的充分研判，在全國率先啟動(dòng)全面的“事業(yè)部”組織架構(gòu)變革，形成以公司銀行、零售銀行、金融市場(chǎng)、數(shù)字銀行四大專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的事業(yè)總部，將零售銀行作為與公司銀行代表的批發(fā)類業(yè)務(wù)并行的重要組成部分。

王蘭鳳女士在年報(bào)的董事長(zhǎng)致辭中強(qiáng)調(diào)：“堅(jiān)持普惠金融，堅(jiān)定不移服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、百姓民生，高質(zhì)量發(fā)展的底色更加鮮明。”

蘇州銀行的零售業(yè)務(wù)拓展頗具特色，以手機(jī)銀行為重要載體，推動(dòng)全行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至2019年末，手機(jī)銀行客戶數(shù)突破249萬戶，交易金額突破4400億元，主要電子交易替代率99.42%。對(duì)零售客戶生成超 400個(gè)客戶畫像標(biāo)簽，開始嘗試個(gè)性化推薦。整合客戶在本行的交易數(shù)據(jù)，不斷完善公司客戶智能預(yù)警體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。搭建璇璣智控系統(tǒng)，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

在上述舉措的實(shí)施下，2019年蘇州銀行的零售業(yè)務(wù)也得以快速發(fā)展，截至年末吸收個(gè)人存款869.42億元、同比增幅達(dá)19.85%，較蘇州銀行同年吸收存款整體增速快了7個(gè)百分點(diǎn)以上;發(fā)放個(gè)人貸款564.21億元、同比增長(zhǎng)26.66%，增速較同年貸款總額增速更是快了13個(gè)百分點(diǎn)以上，個(gè)人貸款投放占比也從2018年的31.52%增長(zhǎng)到2019年的35.17%，成為加速蘇州銀行高質(zhì)量發(fā)展的新的引擎。

在面向個(gè)人和小微企業(yè)貸款中，其中包括面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款余額194.88億元、較上年末增長(zhǎng)23.90%，面向小微企業(yè)貸款余額301.93億元，較上年末增長(zhǎng)24.14%，這些貸款投向都極大促進(jìn)了蘇州市當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)和民生改善。

同時(shí)，蘇州銀行2019年度的的個(gè)人貸款不良率僅為0.61%，較上年度的0.66%下降明顯?？梢?，正在大力拓展并快速推進(jìn)中的零售業(yè)務(wù)，在給蘇州銀行貸款更高收益的同時(shí)，也顯著降低了蘇州銀行貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)，促使蘇州銀行實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展。

百尺竿頭，肩負(fù)使命

蘇州銀行不僅擁有著優(yōu)異的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，和高質(zhì)量、可持續(xù)的內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力，更是一家有責(zé)任感、有使命感的銀行。

今年初一場(chǎng)突如其來的疫情，打亂了眾多行業(yè)特別是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的步伐。“青山一道同風(fēng)雨，明月何曾兩片天”，為了與區(qū)域內(nèi)企業(yè)共度難關(guān)，在董事長(zhǎng)王蘭鳳的推動(dòng)下，蘇州銀行基金調(diào)配20億專項(xiàng)貼息信貸，對(duì)防疫及民生保障行業(yè)，制定利率優(yōu)惠政策，帶領(lǐng)銀行制定“惠企12條”專項(xiàng)方案，“增、降、展、快、活”5個(gè)實(shí)招為抗疫復(fù)工“輸血供氧”，跑出抗疫復(fù)產(chǎn)蘇州速度，在業(yè)內(nèi)樹立標(biāo)桿。

3月11日，由蘇州銀行支持發(fā)行的全國首單綠色創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)疫情防控債——江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債在深交所成功發(fā)行落地，債券規(guī)模5000萬元，募集資金30%用于疫情重災(zāi)區(qū)湖北黃岡市凱倫新材料公司復(fù)工復(fù)產(chǎn)，70%用于企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造國際領(lǐng)先的防水新材料生產(chǎn)線。

在得知企業(yè)受到疫情影響、有緊急的發(fā)債融資需求后，蘇州銀行聯(lián)合東吳證券第一時(shí)間組成專項(xiàng)服務(wù)小組共同商議設(shè)計(jì)企業(yè)發(fā)債融資方案并上報(bào)深交所，同時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)搭建專屬綠色通道。在該行總行風(fēng)險(xiǎn)條線、吳江支行、投行事業(yè)部的通力配合下，僅用4個(gè)工作日完成項(xiàng)目從申報(bào)到審批的全部流程，并且在3月11日成功認(rèn)購5000萬元江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債。

同時(shí)，為更好地在蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)人才企業(yè)，解決人才金融需求，實(shí)現(xiàn)需求端與供給端的無縫對(duì)接，在園區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心的幫助指導(dǎo)下，蘇州銀行園區(qū)支行在SIP金融集市率先掛牌人才金融系列產(chǎn)品，復(fù)工后，短短兩三個(gè)星期時(shí)間，蘇州銀行就收到了大量人才企業(yè)的融資需求，前后對(duì)接了60余家人才企業(yè)，根據(jù)材料收集進(jìn)度，已經(jīng)累計(jì)為12家人才企業(yè)成功審批授信額度，解決融資需求2.3億元。

蘇州銀行還主動(dòng)建立復(fù)工復(fù)產(chǎn)臺(tái)賬，持續(xù)開展“百行千人進(jìn)萬企”金融顧問活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)964戶，發(fā)放防疫貼息貸款3.61億元。對(duì)接蘇州開放再出發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目153個(gè)，合計(jì)授信額度31.95億元。

此外，蘇州銀行還首創(chuàng)推廣“蘇行報(bào)平安”員工線上登記系統(tǒng)，在智慧醫(yī)療平臺(tái)和APP上線“口罩購買預(yù)約登記”功能，服務(wù)全市54萬市民預(yù)約登記。借助手機(jī)銀行龐大的用戶群開辟“疫情專區(qū)”，包含疫情查詢、發(fā)熱自查、線上服務(wù)指南等，創(chuàng)新銀醫(yī)渠道，并配合蘇州工業(yè)園區(qū)緊急上線SIP“線上金融服務(wù)集市”，為7000多家企業(yè)提供線上金融服務(wù)。

回顧疫情期間，蘇州銀行不畏艱難勞苦、一心肩負(fù)使命，以實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠舉措加大對(duì)防疫相關(guān)企業(yè)以及民生保障行業(yè)的信貸支持、積極助力企業(yè)復(fù)工，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)當(dāng)，與園區(qū)企服中心攜手并肩，為蘇州工業(yè)園區(qū)人才企業(yè)的發(fā)展壯大提供了強(qiáng)有力的金融保障，更彰顯出戰(zhàn)“疫”的蘇式金融力量。

標(biāo)簽： 蘇州銀行