買房貸款，是再正常不過的事了。

當下，一套房子少則幾十萬元，多則數百萬元，對于普通家庭來說，支付全款買房往往顯得不夠現實，即使你還完房貸了，你的子女再買房，同樣面臨按揭買房的情況，所以，從這個角度來看，買房貸款是一個永恒話題。

根據央行數據顯示，截止到2019年末，我國個人住房貸款余額為30.2萬億元，同比2018年增加了4.45萬億元，涉及超2億個家庭，平均每個家庭有15萬元房貸。一些房價高的城市，這個房貸數字相對更大，比如一套房子200萬，按照首付3 成的話，按揭貸款就是160萬元，30年時間的利息總額差不多也有160萬元。

恭喜有房貸的人，一個重磅好消息到來，你的房貸合同要變了。

在2019年12月28日，央行官網發布了一則公告，其中要求：

“自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動貸款客戶就定價基準利率轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)”

同時，公告還提及“加點數值在合同剩余期限內固定不變”，當然，央行還給了另一個選項：“也可轉換為固定利率”、“定價基準只能轉換一次”。這項轉換工作到2020年到8月31日結束。那么，換成通俗易懂的話如何理解呢?

即是說，在3月1日到8月31日期間內，如果你是有房貸的人，這半年時間你所貸款的銀行會通知你去改簽房貸合同，給你兩個選項：1.固定利率，2.浮動利率。你選擇定了其中一種方式，就不能變了，整個還貸期都是按照這種利率計算方式。

總體來說，這自然是一個好消息，你想啊，我們正常買房貸款，計算利率的方式在簽訂貸款合同那一天就敲定了，而這次因為我國進行了LPR利率改革，房貸利率依據的標準變了，所以必須要改簽房貸合同，才給了我們選擇計算房貸利率方式的機會。

現在問題就來了，我們有房貸的人，到底選擇哪種方式最劃算呢?在懂行人看來， 下面“這樣”操作，或讓自己的房貸省一大筆錢。

以100萬房貸按揭30年期為例，如果你當時按揭貸款的利率是基準利率4.9%，現在房貸合同改簽時，你選擇的固定利率方式，按照最新LPR計算方式(5年期以上房貸利率為4.8%)，你的房貸利率=LPR+0.1%，那么利息總額大約是91萬元左右。

但如果你選擇了浮動利率，我們知道LPR每個月都可能變化，就拿2019年8月實施LPR至今看，LPR已經從4.85%下降到4.8%，差不多能省5萬元左右，當然這僅是半年時間，按照這個趨勢的話，LPR從4.8%降到4.3%總利息就可以省100000元。利率長期走低的話，少還貸100000元這個數字還算保守的，會節省更多利息。

所以，結果很明顯，選擇浮動利率是很有優勢的。當然，有人就提出疑問了：我算是看明白了，這都是建立在利率向下的趨勢基礎上的，萬一利率向上不就吃虧了嗎?

這話說得沒錯，其實，之所以選擇浮動而非固定利率，主要就是看到長期利率走低這個大趨勢。我們來看看專家怎么說?

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，LPR在未來有一定下行空間;中泰證券宏觀首席分析師梁中華也持類似觀點，認為中國降息周期才開始，隨著利率轉換工作相繼完成，LPR利率下調空間也在逐步打開，將引導房貸利率向下。

以上是部分專家的看法，那么，為什么利率出現走低的概率更大呢?主要有兩方面原因：

1.全球經濟增速放緩是大趨勢，為了進一步刺激經濟發展，通過貨幣放水刺激提振經濟是大概率，銀行利率低了，實體經濟的發展成本也就低了，與此同時，人們才會愿意把錢拿出來花，以此帶動消費增長。以美國為例，僅從2019年9月份以來，就向市場投放了折合人民幣4.3萬億元資金。有機構甚至認為，到2020年第二季度時，預計將放水至折合人民幣11.9萬億元，美聯儲的舉措也為全球央行定下了基調，在貨幣寬松預期下，貨幣利率大概率繼續走低。

2.我國利率有進一步調整空間。央行副行長劉國強在2月27日表示，就目前來看，資金利率還有一定的下行空間。事實上，世界發達國家的長期利率方面，日本僅1.41%，德國1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟然為-0.75%，丹麥的20年期利率也是零利率。所以，從長期來看，發達國家利率都是一個走低過程，隨著我們的經濟增長換擋，利率工具作為一個重要的穩經濟增長手段，利率長期向下調整的空間一直存在。

通過以上信息可知，如果你預期未來利率呈現下行趨勢，那么你就應該選擇LPR的浮動利率方式更為劃算。隨著時間即將進入3月，我們有房貸的人將陸陸續續接到銀行的改簽房貸電話，對此，你需要對未來做好評估，才會做出有利于自己的選擇。

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