中國銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上的一篇文章，讓網(wǎng)絡(luò)互助如何監(jiān)管成為討論的焦點(diǎn)。

作為一種民間互助形式，自2011年就開始的網(wǎng)絡(luò)互助因?yàn)槔U納額度小、參與門檻低等因素，用戶一直在上漲，2016年因資本的介入曾遍地開花式發(fā)展，而大浪淘沙之后，如今的網(wǎng)絡(luò)互助已成為巨頭間的游戲。

這篇文章稱，互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

不容忽視的是，網(wǎng)絡(luò)互助使得大眾擁有了更為普惠式的風(fēng)險(xiǎn)保障，作為醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，使得更多人關(guān)注到自身健康問題上來。

但模式存在風(fēng)險(xiǎn)之外，用戶的體驗(yàn)亦是諸多平臺(tái)存在的大問題，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助的投訴并不少。

用戶眼里的風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)在巨頭眼里還有另外的考量，如何更好地利用這些流量和平臺(tái)探索盈利業(yè)務(wù)，一如保險(xiǎn)，再如健康管理，以水滴為例，這一模式已經(jīng)取得了階段性成果，支付寶之后，滴滴、新浪、中國平安等巨頭的布局無疑也有著類似的考量。

慈善公益和商業(yè)的邊界日趨模糊，形成的規(guī)模問題不容忽視，如何監(jiān)管，成了網(wǎng)絡(luò)互助目前所面臨的最重要議題。

網(wǎng)絡(luò)互助生長這幾年

具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人利用互聯(lián)網(wǎng)聚合在一起，通過一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)所有成員之間的相互保障——這或許是對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助較為合理的詮釋。面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)利用互助機(jī)制來共同抵御早已有之，這也是保險(xiǎn)行業(yè)的雛形，但經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，當(dāng)保險(xiǎn)“舶來”后，國內(nèi)吸收形成了較為成熟的股份制保險(xiǎn)機(jī)制，直接躍過“國外相互機(jī)制”這一發(fā)展階段。

正因?yàn)榇耍?dāng)互聯(lián)網(wǎng)開始向各個(gè)產(chǎn)業(yè)延伸，網(wǎng)絡(luò)互助的最初玩家們將其作為進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的曲線之路。

2011年，曾經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)工作數(shù)年的青年張馬丁發(fā)起了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)小額互助平臺(tái)——“抗癌公社”。摸爬滾打五年后，積累了20萬名會(huì)員。

也就是在抗癌公社會(huì)員超過20萬名的2016年，沈鵬在美團(tuán)與大眾點(diǎn)評(píng)因合并結(jié)束酣戰(zhàn)后離職創(chuàng)業(yè)，水滴公司成立。

兩個(gè)年輕的創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)相似的地方，均想進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，但對(duì)于嚴(yán)監(jiān)管的金融行業(yè)來說，牌照門檻并不好逾越，再囿于資本等因素，只能“曲線”入場。

但沈鵬更為幸運(yùn)，在其入場之時(shí)，市場上已有互助平臺(tái)摸索前路，除抗癌公社外，還有泛華保險(xiǎn)旗下的e互助等，加之其所擅長的美團(tuán)地推模式迅速拉起“籌”業(yè)務(wù)做用戶基礎(chǔ)，水滴互助發(fā)展迅速。如今，沈鵬的保險(xiǎn)夢(mèng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，近年公司拿下保險(xiǎn)中介牌照，水滴保險(xiǎn)商城上線。

而與水滴公司有著類似背景的輕松籌、輕松互助是這個(gè)市場的另外一個(gè)大玩家，公司會(huì)員同樣高達(dá)千萬級(jí)別，也在籌業(yè)務(wù)、互助業(yè)務(wù)迅速發(fā)展后拿到保險(xiǎn)中介牌照，甚至吸引了不少保險(xiǎn)行業(yè)人才加盟。

巨頭涌入

相互寶的誕生，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展來說，是一個(gè)里程碑式事件，這亦是一次監(jiān)管層和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助更為深入的了解。

相互寶的前身是“相互保”，一個(gè)曾經(jīng)在保險(xiǎn)市場掀起“熱浪”現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，上線一天加入成員人數(shù)即達(dá)百萬，三天達(dá)330萬，到了第八天突破了1000萬。直至監(jiān)管為其保險(xiǎn)身份按下暫停鍵，平臺(tái)積累人數(shù)已經(jīng)超過2000萬，這個(gè)數(shù)字可能需要一家傳統(tǒng)險(xiǎn)企積累多年才能達(dá)到。

2018年10月16日，螞蟻保險(xiǎn)、信美人壽相互保險(xiǎn)社聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出“相互保”，以實(shí)現(xiàn)大病保障低門檻以及互助共濟(jì)。加入相互保計(jì)劃后，參與成員會(huì)拿到一張名為《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》的團(tuán)體險(xiǎn)合同，投保人為螞蟻會(huì)員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，信美相互為保險(xiǎn)人，千萬參與“相互保”的螞蟻會(huì)員身份則是被保險(xiǎn)人。

不過，在用戶迅速積累的過程中，該平臺(tái)在監(jiān)管干預(yù)下驟然生變。11月27日，支付寶官方微信發(fā)布聲明稱，自11月27日中午12時(shí)起，“相互保”將升級(jí)為一場網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，同時(shí)更名“相互寶”。在監(jiān)管的干預(yù)下，信美相互以違規(guī)的形式黯然退場。

彼時(shí)，在“相互保”上線不到一個(gè)月后，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與京東金融曾合作推出的“京東互保”并開始低調(diào)內(nèi)測，但不到兩天就“慘遭”下架，留下3333名已參與人員等待產(chǎn)品再度上線。

被迫摘下保險(xiǎn)身份并沒有太多阻礙會(huì)員的熱情，在上線一年后，相互寶便宣布成員過億，成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)。

在這一段時(shí)間里，京東，滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)相繼殺入網(wǎng)絡(luò)互助市場：京東金融推出“京東互保”、蘇寧推出“寧互保”、360則上線了360互助，就在2019年一月，滴滴公司上線了“點(diǎn)滴相互”、美團(tuán)和新浪的則分別是“美團(tuán)互助好青年大病互助計(jì)劃”以及“新浪互助”，就在今年五月，小米也成為了進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的一員。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，網(wǎng)絡(luò)互助還迎來了新玩家——中國平安。2020年1月，中國平安旗下的平安好醫(yī)生上線了步步奪寶互助計(jì)劃;第二天，中國平安旗下微信公眾號(hào)平安保險(xiǎn)好生活又推出了長輩骨折醫(yī)療康復(fù)互助計(jì)劃。這使得互助和保險(xiǎn)發(fā)生了更加微妙的變化。

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2020中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》顯示，截至2019年年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，預(yù)計(jì)2020年中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋率達(dá)17.8%，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)將達(dá)3.9億人。

而螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(2020)》顯示，參加網(wǎng)絡(luò)互助的1.5億人中，60%以上是40歲以下的年輕人，近80%的人年收入在10萬元以下，72.1%的人來自三線及以下城市和農(nóng)村。

白皮書還稱，2019年，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)全年共幫助了約4萬人次，互助金額規(guī)模超過50億元，即每個(gè)參加了互助的申請(qǐng)重大疾病互助金的成員平均得到的互助金約為12.5萬元。

監(jiān)管難 用戶投訴頻繁

在銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局這篇名為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》的研究文章中，提到了近年來發(fā)展迅速的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，稱其“會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”，并表示將盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營。

文章中，還特別提到了相互寶和水滴互助，而這兩家平臺(tái)也紛紛在第一時(shí)間做出了回應(yīng)。在強(qiáng)調(diào)自身運(yùn)作規(guī)范的同時(shí)，表示支持監(jiān)管部門落實(shí)互助監(jiān)管，提升行業(yè)準(zhǔn)入門檻規(guī)范市場。

監(jiān)管部門落實(shí)互助監(jiān)管，提升行業(yè)準(zhǔn)入門檻規(guī)范市場。

對(duì)此，亦有行業(yè)人士稱，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的呼聲已久，相信相關(guān)管理辦法會(huì)很快落地。

2016年在資本催動(dòng)下，這些互助平臺(tái)一度野蠻生長，但快速發(fā)展的同時(shí)亦存在非法集資、卷款潛逃、侵吞費(fèi)用等違規(guī)行為。2016年底，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，嚴(yán)監(jiān)管下，近百家平臺(tái)宣布解散或宣布退出，堅(jiān)持者不足十家。

之后，隨著越來越多巨頭的涌入以及用戶的增加，監(jiān)管問題再度成為網(wǎng)絡(luò)互助急需解決的難題。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正曾談及網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管問題，在他看來，由于網(wǎng)絡(luò)互助既不屬于保險(xiǎn)也不屬于慈善事業(yè)，無相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門予以監(jiān)管，這就給網(wǎng)絡(luò)互助的規(guī)范發(fā)展埋下了危險(xiǎn)的種子。

此外，很多互助平臺(tái)缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助都是由平臺(tái)以及控制平臺(tái)的公司所管理和控制的，平臺(tái)的組織建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展如何體現(xiàn)所有成員的意志和利益，幾乎沒有相應(yīng)的保證機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)控制問題是網(wǎng)絡(luò)互助遭受質(zhì)疑最多的，例如，成員繳費(fèi)被挪用或卷跑的資金風(fēng)險(xiǎn)、成員利用虛假信息騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)，而這也是監(jiān)管曾最為擔(dān)憂的地方。

誠然，名為互助，是建立在成員自愿的基礎(chǔ)上，一旦成員規(guī)模低于一定程度且留在互助內(nèi)的成員整體風(fēng)險(xiǎn)水平高到一定程度后，互助機(jī)制將趨于崩潰。相互保最初成立時(shí)就曾表示參與人數(shù)低于300萬將影響互助計(jì)劃的繼續(xù)運(yùn)行。

更為明顯的，是目前的互助平臺(tái)均由資本所支撐，雖然互助平臺(tái)不斷標(biāo)榜自己的公益性和非營利性，但在資本巨頭眼里，平臺(tái)所聚集的用戶和流量只是其他業(yè)務(wù)的入口。

這也使得網(wǎng)絡(luò)互助在用戶體驗(yàn)上飽受詬病。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的投訴并不少。“未經(jīng)許可從我賬戶扣錢，情況惡劣，為什么會(huì)這樣呢?莫名其妙?360互助是什么?”“泛華e互助拒絕我的申請(qǐng)，我補(bǔ)充資料進(jìn)行申訴。5個(gè)月沒收到駁回申訴通知函還扣均攤費(fèi)。”“在輕松籌這個(gè)平臺(tái)給有困難的人捐款，捐了100元，結(jié)果付款的時(shí)候扣了103元，沒有顯示買了任何增值服務(wù)，甚至找不到在哪里花了這3元。輕松籌是否借著愛心救助和大病互助的名義來收取手續(xù)費(fèi)?為什么強(qiáng)制要求加入大病互助?這是否屬于霸王條款?……”

諸如此類投訴，比比皆是。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者總結(jié)發(fā)現(xiàn)，例如大量客戶投訴360互助、相互寶惡意扣款、e互助不給予互助金卻繼續(xù)扣會(huì)員均攤費(fèi)用，水滴互助、輕松互助申請(qǐng)互助金難，更有輕松互助會(huì)員表示，會(huì)員申請(qǐng)互助金后，處理周期漫長，有的甚至人已經(jīng)去世許久，還沒有調(diào)查結(jié)果。

在公益和商業(yè)的交互地帶，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展勢(shì)頭依然迅猛，平臺(tái)面臨著用戶留存率和活躍度的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，期待網(wǎng)絡(luò)互助在跑馬圈地的同時(shí)提供更有溫度的服務(wù);更希望行業(yè)迎來持牌化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)更加陽光規(guī)范化發(fā)展。

標(biāo)簽： 網(wǎng)絡(luò)互助