銀保監(jiān)會(huì)對短期健康險(xiǎn)頻下“緊箍咒” “套路”將被斬?cái)?/h1>

2021-01-15 09:21:53    來源：第一財(cái)經(jīng)

隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為短期健康險(xiǎn)面臨新一輪的整改

“看到‘自動(dòng)續(xù)保’，我還以為開通了可以自動(dòng)一直這么保下去呢。”在某流量平臺上購買了“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的小王將下面的頁面展示給第一財(cái)經(jīng)記者。然而，他購買的是一款互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，并不能承諾保證續(xù)保。

像小王這樣被這些宣傳語“套路”的投保人不在少數(shù)，不過隨著銀保監(jiān)會(huì)對于短期健康險(xiǎn)的“緊箍咒”越收越緊，類似的“套路”也將被斬?cái)唷?/p>

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，短期健康險(xiǎn)的續(xù)保、定價(jià)、銷售、停售等方面都將被進(jìn)一步規(guī)范，“自動(dòng)續(xù)保”這樣的字眼就被列為“短險(xiǎn)長做”的誤導(dǎo)性語句被禁止出現(xiàn)在短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品條款和宣傳中。事實(shí)上，從2018年至今，銀保監(jiān)會(huì)已多次對于短期健康險(xiǎn)的“套路”敲響警鐘，隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內(nèi)也認(rèn)為短期健康險(xiǎn)面臨新一輪的整改。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者在行業(yè)內(nèi)了解，《通知》下發(fā)后，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始比照新規(guī)整改。 “我們已經(jīng)開始著手調(diào)整了，之后會(huì)迭代符合新規(guī)的新版本。”一名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)記者表示。根據(jù)此次《通知》規(guī)定，所有不符合要求的產(chǎn)品應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

銀保監(jiān)會(huì)對短期健康險(xiǎn)頻下“緊箍咒”

短期健康保險(xiǎn)，是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于近兩年一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的爆紅，這一險(xiǎn)種走進(jìn)了大眾的視野。

從2015年開始，一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)就以其低保費(fèi)、高保額、保障范圍廣等特點(diǎn)異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代當(dāng)之無愧的現(xiàn)象級“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，不管是大型險(xiǎn)企、中小型險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企均涉獵其中，之后壽險(xiǎn)公司及專業(yè)健康險(xiǎn)公司又拓展到6年甚至20年保證續(xù)保的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

艾瑞咨詢與眾安保險(xiǎn)近日聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為345億元，同比增長102.9%。預(yù)測百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2010億元。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)對保險(xiǎn)門檻的降低、保險(xiǎn)意識的普及具有貢獻(xiàn)，補(bǔ)充了中端醫(yī)療險(xiǎn)的市場空白。但同時(shí)，其種種“套路”也被市場所詬病。

銀保監(jiān)會(huì)總結(jié)了以其為代表的短期健康險(xiǎn)的四大問題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

面對短期健康險(xiǎn)市場中存在的種種“套路”，近兩年銀保監(jiān)會(huì)已頻下“緊箍咒”。

在2018年6月，原保監(jiān)會(huì)就針對有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題，發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》，明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保及短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)。

2020年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》，部分公司短期健康險(xiǎn)的續(xù)保條款表述、費(fèi)率厘定都成為了被監(jiān)管要求整改的對象。

同月，銀保監(jiān)會(huì)在行業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，而時(shí)隔一年，此次《通知》正式下發(fā)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司必須在條款中明確短期健康險(xiǎn)“不保證續(xù)保”，并且不能使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句;保險(xiǎn)公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的虛高保額;保險(xiǎn)公司設(shè)定的健康告知信息不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識的情形，不得因設(shè)定拒賠率等指標(biāo)出現(xiàn)無理拒賠。而在披露方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每半年披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率;并嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，如有停售必須有完善的信息披露和后續(xù)服務(wù)措施。

這些要求均劍指短期健康險(xiǎn)市場的主要亂象，包括曾經(jīng)出現(xiàn)過的高達(dá)千萬的虛高保額、不看精算假設(shè)看競品的“價(jià)格戰(zhàn)”策略、通過一些宣傳語將短險(xiǎn)和長險(xiǎn)蓄意混淆、以停售為理由拒絕出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人續(xù)保等。銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。

迭代進(jìn)行時(shí)，價(jià)格或有變動(dòng)

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者觀察，在2020年1月征求意見稿發(fā)布之前，“連續(xù)投保”、“自助續(xù)保”等字眼較為普遍地出現(xiàn)在一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)中。而在此次正式《通知》發(fā)布之際，很多一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的措辭已發(fā)生了變化，將“非保證續(xù)保產(chǎn)品”等字眼放入了條款中。

“去年年初征求意見稿出來的時(shí)候行業(yè)內(nèi)有點(diǎn)震蕩，后來我們出2020版本的時(shí)候條款和頁面措辭都有調(diào)整，現(xiàn)在正式稿出來，我們會(huì)再對照調(diào)整下，符合監(jiān)管要求。”另一名互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)專業(yè)人員對第一財(cái)經(jīng)表示。

國泰君安亦分析稱，《通知》中限制短期健康險(xiǎn)“保證續(xù)保”、“虛高保額”、“捆綁銷售”等問題已在前期充分消化，本次《通知》正式出臺對行業(yè)短期健康險(xiǎn)的影響有限。

不過上述專業(yè)人員對于此次新規(guī)要求的披露賠付率更為敏感。“這個(gè)要求估計(jì)對整個(gè)行業(yè)都會(huì)有影響，讓產(chǎn)品經(jīng)營情況透明到無所遁形。”上述專業(yè)人員稱，行業(yè)內(nèi)有關(guān)于渠道看到賠付率“家底”之后會(huì)有提高手續(xù)費(fèi)的擔(dān)心，她認(rèn)為短期健康險(xiǎn)未來或許會(huì)因此有價(jià)格上的些許變動(dòng)，但最后會(huì)歸于微妙的平衡。

利好長期險(xiǎn)

在銀保監(jiān)會(huì)屢次對短期健康險(xiǎn)下“緊箍咒”之后，行業(yè)普遍認(rèn)為長期健康險(xiǎn)的發(fā)展相對于一年期險(xiǎn)種來說似乎更有優(yōu)勢。

國泰君安表示，考慮到長期健康險(xiǎn)有效解決短期醫(yī)療險(xiǎn)如產(chǎn)品停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致拒保等問題，預(yù)計(jì)利好長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。疊加監(jiān)管于2020年發(fā)布費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)的新政，進(jìn)一步打開長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間。當(dāng)前部分主流保險(xiǎn)公司已推出費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，成為短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的有效替代。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，短期健康險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)相比也有自己的特點(diǎn)，例如價(jià)格可能略低，條款可能更加靈活。

銀保監(jiān)會(huì)提醒到，購買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

另外，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

標(biāo)簽： 短期健康險(xiǎn)