4月1日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了第八批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實名備案名單。越來越多的APP獲得移動支付牌照，開設(shè)了支付端口。為吸引消費者開通端內(nèi)支付，有的APP采用減價優(yōu)惠等方法，有的則是將端內(nèi)支付設(shè)為了默認(rèn)選擇，讓人在不知不覺中就開通了。那么，APP這樣的做法是否合理合法?當(dāng)消費者綁定多個支付端口時，個人數(shù)據(jù)、隱私安全和支付安全是否有保證?記者對此進(jìn)行了采訪。

一不小心就開通了新端口

“我一邊綁卡一邊還想，不是綁過了嗎，怎么又綁?”北京消費者吳女士日前向《中國消費者報》記者反映，前幾天她在一家出行平臺上約出租車上班，下車付款時跳出一個要求完善信息的頁面，需要填寫真實姓名、銀行卡號，下方還有快捷綁卡選項。吳女士雖然心存疑惑，但因急于上班，就迅速進(jìn)行了快捷綁卡，支付了車費。等她到了辦公室坐定后細(xì)看，才發(fā)現(xiàn)剛才自己在匆忙之間開通的是這家出行平臺的支付端口，并綁定了銀行卡。“以前付款，主要是通過支付寶和微信，都綁過銀行卡，所以當(dāng)時還納悶?zāi)?。綁卡之前至少要讓我做一下選擇啊。”吳女士抱怨說。

無獨有偶，天津消費者張女士也遇到了類似的情況，不過張女士在綁卡前仔細(xì)看了一下頁面，發(fā)現(xiàn)在頁面的最上端有出行平臺支付的字樣，就把該頁面關(guān)掉并重新選擇了已經(jīng)開通的支付端口。“這樣的情況又重復(fù)了幾次，可能是因為我一直堅持重新選擇吧，現(xiàn)在該出行平臺的支付頁面不再跳出來了。但是這樣真的挺耽誤時間的，尤其是在趕時間的時候。”張女士說。

此前，還曾有過多位消費者向《中國消費者報》記者反映，由于一些平臺默認(rèn)勾選的是分期付款、借款等消費信貸選項，一個疏忽就會在不知不覺間選擇了平臺內(nèi)的消費信貸工具付款，并為此支付相應(yīng)的手續(xù)費。“最可笑的是一筆100多元的消費，莫名其妙地分了三期付款。”北京消費者李女士說?！吨袊M者報》記者嘗試在多個平臺下單后打開支付頁面，發(fā)現(xiàn)除了人們熟知的支付寶、微信這兩個支付渠道，京東、美團(tuán)、滴滴、蘇寧易購等平臺都有自己的支付端口。日前，記者分別在京東、美團(tuán)、蘇寧易購進(jìn)行了消費，在京東打開支付頁面，默認(rèn)勾選的是京東支付，使用記者綁定在京東支付的銀行卡可以立減2元。京東白條下則顯示“一鍵激活并支付，可享立減優(yōu)惠，本單立減52元”的字樣。在美團(tuán)支付頁面，默認(rèn)勾選的是美團(tuán)支付，同時顯示周四下單可以優(yōu)惠10.5元;在蘇寧易購，雖然蘇寧支付顯示了各種優(yōu)惠政策，不過默認(rèn)勾選的是其戰(zhàn)略合作伙伴阿里旗下的支付寶(見上圖)。

支付牌照越來越多

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近段時間之所以有多位消費者在出行平臺支付賬單時遇到支付頁面自動跳出的情況，是由于這家出行平臺支付剛剛通過了移動金融客戶端應(yīng)用軟件實名備案。

4月1日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的第八批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實名備案名單顯示共有73款A(yù)PP通過了備案，至此，通過備案的APP已達(dá)912款，其中滴滴支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、錢寶科技、錢袋寶、易票聯(lián)6家第三方支付機(jī)構(gòu)旗下的14款A(yù)PP在此次通過備案。記者通過天眼查獲悉，深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司的大股東從上海沃芮歐信息科技有限公司變?yōu)槿A為技術(shù)有限公司，華為持股比例為100%。這意味著，通過收購訊聯(lián)智付，華為也正式進(jìn)軍支付行業(yè)。

2020年，包括拼多多、攜程、字節(jié)跳動、快手在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均通過收購等方式獲得了支付牌照，布局支付市場。其中2020年1月，拼多多通過間接收購的方式，獲得支付牌照;8月，字節(jié)跳動通過關(guān)聯(lián)公司完成了對合眾易寶的并購，獲得了互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，并先后申請了“抖音支付”“字節(jié)付”等商標(biāo);11月，同為短視頻平臺的快手也被傳出通過收購持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付間接獲得支付牌照的消息。

今年2月，光大證券在其發(fā)布的一份研報中指出，互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)搶奪支付牌照進(jìn)入支付行業(yè)的主要原因，一是為了構(gòu)建自己的支付通道、完成閉環(huán)布局，同時也有助于企業(yè)減少使用第三方支付而產(chǎn)生的通道費用;二是支付牌照是企業(yè)建立金融生態(tài)的基礎(chǔ)，企業(yè)希望借助支付入口，在自身巨大的C端流量基礎(chǔ)上為其開展其他金融業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ);三是通過擁有支付牌照提高企業(yè)的合規(guī)能力。

還有業(yè)內(nèi)專家指出，對于企業(yè)來說，擁有自己的支付牌照可以避免交易大數(shù)據(jù)的外泄，信息安全度更高，有利于增強(qiáng)自身競爭力。

安全性是否可以信任

吳女士表示，在發(fā)現(xiàn)自己無意中開通了出行平臺的支付端口后，她解綁了剛剛綁定的銀行卡。“已有的兩個支付端口基本能夠滿足目前所有的支付需求。端口開得太多，我覺得不安全。”

李女士也表示她不喜歡開通消費信貸，一方面是由于自己不習(xí)慣這樣的消費方式，另一方面也是覺得網(wǎng)絡(luò)支付的安全性還有待考驗，網(wǎng)絡(luò)消費信貸的開通會增加風(fēng)險系數(shù)。

對此，北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來明認(rèn)為，對于非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，中國人民銀行有專門的規(guī)定，企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動應(yīng)按照相應(yīng)的規(guī)則來實施，以保障用戶的身份信息和資金安全。

但是，中國普惠金融研究院研究員顧雷認(rèn)為，消費者綁定多個支付端口，雖然可以帶來支付的便利、縮短支付時間，但也存在一定的風(fēng)險。第一，現(xiàn)有的多端口移動支付方式受到移動終端技術(shù)限制，所發(fā)送的信息缺少安全手段，如普遍缺乏對RSA、AES等加解密算法的支持，難以保證信息的完整性和安全性;第二，多端口移動支付的跨行業(yè)特征明顯，產(chǎn)業(yè)鏈上的通信運營商、金融支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺等主要參與方較多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜。整個交易過程是在不同機(jī)構(gòu)的多個環(huán)節(jié)傳遞，不同主體所采用的技術(shù)方案、業(yè)務(wù)模式、安全控制手段差別較大，因此安全隱患也埋伏在其中。加之消費者對國內(nèi)移動支付全流程的安全防護(hù)水平缺乏必要的了解，自我防護(hù)意識不高，其合法權(quán)益就有可能受到侵害。第三，目前電子支付領(lǐng)域的法律體系尚欠完善。在互聯(lián)網(wǎng)及移動支付領(lǐng)域的法律保障方面，我國還沒有專門制定單獨的移動支付法律規(guī)范，僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》。而從立法主體上看，目前電子支付領(lǐng)域的法律文件大多數(shù)都由中國人民銀行和銀保監(jiān)會制定，屬于部門行政規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力有限，因此，對于移動支付安全的保障力度也有限。

顧雷建議，一方面，未來在移動支付鏈條上的相關(guān)各方應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同提升移動支付的安全，例如在支付環(huán)節(jié)，銀行、電信公司及第三方支付公司等主體應(yīng)在統(tǒng)一的安全架構(gòu)下設(shè)計安全支付流程，提升支付終端設(shè)備、加密認(rèn)證、應(yīng)用程序等軟硬件方面的兼容性，整合安全管理體系，完善應(yīng)對移動支付安全事件的協(xié)同處理機(jī)制，確保消費者的合法權(quán)益;另一方面，應(yīng)強(qiáng)化對移動支付技術(shù)的監(jiān)管。

●觀點

應(yīng)尊重消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最讓消費者不滿的是一些企業(yè)不清晰的默認(rèn)勾選，讓自己稀里糊涂地就開通了支付端口或者借了錢，而且維權(quán)時往往是“口說無憑”，無法證明自己是在不知情的情況下“同意”開通的。

北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來明認(rèn)為，“默認(rèn)選擇”對消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)造成了一定程度的侵害。因為網(wǎng)絡(luò)支付資金的方式直接關(guān)系到消費者的資金安全，同時資金支付的賬戶、金額等相關(guān)信息也屬于消費者個人信息中的敏感信息，對于這樣的交易，應(yīng)充分保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。“至于采取減價優(yōu)惠等方式誘導(dǎo)或者是引導(dǎo)消費者選擇其中某一個支付端口進(jìn)行支付，法律對此并不禁止。法律允許各種不同支付端的經(jīng)營者展開競爭，但須符合《反不正當(dāng)競爭法》與《消費者權(quán)益保護(hù)法》的要求，收集使用信息須嚴(yán)格遵循相關(guān)法律規(guī)定，保護(hù)消費者的個人信息安全和支付安全。”呂來明說。

中國普惠金融研究院研究員顧雷表示，消費者在不知道的情況下開通的消費信貸容易造成普惠金融領(lǐng)域的“過度借貸”問題。特別是一些自控能力和還貸能力不足、防范意識偏低的消費者，在無意中“嘗到甜頭”后，有可能陷入消費貸款的陷阱。“因此，在消費者開通支付和消費信貸端口的過程中，企業(yè)應(yīng)盡到充分提醒的義務(wù)，讓消費者清楚地了解自己的選擇，及選擇后必須承擔(dān)的責(zé)任，比如借款后需要支付金額的利率等。”顧雷說。

顧雷提醒消費者，在移動支付交易發(fā)生前，應(yīng)該對商戶信息進(jìn)行甄別，了解對方經(jīng)營信息、交易方式、信貸信用以及人員構(gòu)成等，然后再做出能否交易的初步判斷。在交易過程中，消費者還要對涉及交易的信息加強(qiáng)保護(hù)，如交易密碼、支付驗證碼，防止被他人竊取，并盡量選擇具有公信力的支付平臺進(jìn)行操作。 (桑雪騏)

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