原標(biāo)題：122家險企披露這一數(shù)據(jù)，為何差距這么大？

據(jù)《中國銀行保險報》記者統(tǒng)計，截至8月3日，已有122家保險公司披露2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”），其中人身險公司76家，財產(chǎn)險公司46家。

(資料圖片)

整體來看，不同公司賠付率分化較大，最高為797.44%、最低為-271.55%。9家公司賠付率超過100%，6家公司則低至負(fù)數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，短期健康險比較受市場歡迎，發(fā)展較快，當(dāng)前整體賠付率不高。部分公司賠付率波動較大，應(yīng)從精算評估和風(fēng)險管理兩方面做好及時調(diào)整。

9家險企賠付率超過100%

在已披露賠付數(shù)據(jù)的122家保險公司中，賠付率最高的是恒大人壽，達(dá)到797.44%。該公司向《中國銀行保險報》記者表示，受賠付波動和歷史停售產(chǎn)品的再保攤回影響，本次分保后賠付率較高。不過，在過去一年，短期健康險保費(fèi)收入僅占公司健康險保費(fèi)的萬分之二，對公司整體經(jīng)營影響很小。除恒大人壽外，短期健康險綜合賠付率超過100%還有前海財險、渤海財險、中航安盟、安華農(nóng)險、凱本財險、上海人壽、安誠財險和國富人壽。

賠付率超過100%的9家險企

值得關(guān)注的是，凱本財險和上海人壽2021年的賠付率就超過了100%，分別為202.65%和167.43%，而今年上半年賠付率仍然較高。

對此，上海人壽表示，賠付率最高的產(chǎn)品已于2021年5月停售。對于其他賠付率較高的在售個人短期健康險業(yè)務(wù)，公司會持續(xù)監(jiān)測其賠付率并采取相應(yīng)的調(diào)整措施。

更值得關(guān)注的是，上述9家險企中，6家為財產(chǎn)險公司。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的上半年保費(fèi)數(shù)據(jù)，財產(chǎn)險公司實(shí)現(xiàn)短期健康險保費(fèi)收入1156億元，同比增長15.4%，增速在各險種中處于高位。盡管保費(fèi)增速較快，但承保端盈利情況并不理想，整體綜合成本率較高。“某項(xiàng)保險業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，意味著該業(yè)務(wù)在統(tǒng)計期限內(nèi)出現(xiàn)承保虧損。如果虧損持續(xù)將影響經(jīng)營的可持續(xù)性。”業(yè)內(nèi)人士表示。

6家險企賠付率為負(fù)

《中國銀行保險報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，險企的賠付率總體并不高：上半年，122家險企的平均數(shù)為50.89%，中位數(shù)為37.77%。

其中，41家險企賠付率超過50%。此外，6家險企賠付率為負(fù)，其中瑞泰人壽最低，為-271.55%。

短期健康險綜合賠付率為負(fù)的6家險企

多家公司表示，短期健康險業(yè)務(wù)量較小，所以賠付率較低。而賠付率為負(fù)的主要原因?yàn)槲礇Q準(zhǔn)備金的釋放。例如，愛心人壽解釋稱，該公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，上半年保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致6月末準(zhǔn)備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)。

上述業(yè)內(nèi)人士稱，短期健康險包括一年期及以下的醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品。由于近年來這項(xiàng)業(yè)務(wù)高速增長，綜合賠付率總體偏低屬正常現(xiàn)象。部分公司賠付率偏低可能會令消費(fèi)者覺得產(chǎn)品不太劃算。長期來看，健康險業(yè)務(wù)不能因賠付率太低而偏離了醫(yī)療費(fèi)用支付的價值。不過，賠付率過高或過低都不可取。“保險公司應(yīng)冷靜分析背后原因，一方面做好精算評估，基于動態(tài)風(fēng)險及時準(zhǔn)確精算，從整體上調(diào)整費(fèi)用、責(zé)任和價格等；另一方面做好風(fēng)險管理，針對健康人群增加健康管理服務(wù)，為帶病群體提供疾病管理服務(wù)，降低客戶長期發(fā)病風(fēng)險。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

部分公司波動較大

對比2021年上半年和2022年上半年數(shù)據(jù)可以看出，大部分險企的賠付率波動幅度小于50個百分點(diǎn)，但也有部分險企賠付率波動異常明顯。

具體來看，人身險公司中有11家波動幅度超過50個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險公司則有9家。例如，2021年上半年，前海財險賠付率為-1678.49%，2022年上半年則升至494.50%。

此外，賠付率明顯上升的還有安華農(nóng)險、中航安盟、渤海財險和恒大人壽等。賠付率下降較多的有瑞泰人壽、愛心人壽、和諧健康保險和富邦財險等。某壽險公司總精算師表示，賠付率穩(wěn)定在50%—80%之間是比較理想的。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的賠付以醫(yī)療費(fèi)用為主，一段時間內(nèi)承保病種的發(fā)病率、承保人群本身的健康狀況以及各地醫(yī)保政策的變化都會導(dǎo)致賠付率的波動。

“目前看來，絕大多數(shù)公司賠付率的變動處在合理范圍內(nèi)。后續(xù)可能出現(xiàn)賠付率不斷提升的情況，保險公司應(yīng)持續(xù)予以關(guān)注。”上述壽險公司總精算師說。

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