特惠利率低至3.4％、辦經營貸贏立減金……2023年以來，隨著經濟逐漸升溫，小微企業、個體工商戶融資需求回暖，銀行經營貸營銷正如火如荼展開。《中國銀行保險報》記者了解到，目前多家商業銀行推出了利率在4％以下的經營貸產品，同時創新風險評估方式，進一步擴大對小微企業的覆蓋面。

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不過，當前利率維持在較低水平的經營貸產品，雖然在支持小微企業、個體工商戶方面發揮了重要作用，但也存在違規流入房地產市場的風險。這一現象已引起金融管理部門的關注。銀行經營貸跑出“加速度”的同時，還要注意不能“跑偏”。

需求回暖，銀行積極營銷經營貸

“今年，經過疫情‘洗禮’的企業，不少有意擴充業務搶占更多市場，這就存在資金需求。”某國有大行華北地區某支行信貸業務人員趙先生告訴記者。近期，他明顯感受到，隨著疫情形勢趨于平穩，小微企業的融資需求正在升溫。

挺過3年疫情，經營著北京京郊一家小型汽配企業的張先生介紹，他的企業去年實現了盈利，也有著較好的納稅記錄，今年想繼續申請銀行貸款擴大經營。此前，張先生的企業曾遇到過融資難題——由于企業法人的房產不在北京，無法申請抵押類貸款。“今年想看看能不能申請到，現在貸款利率不高，很適合我們企業。”張先生說。

在浙江省安吉縣，陳先生的民宿將在今年5月正式營業。因看好當地旅游業發展前景，陳先生將其名下的四層農居房改建成了精品民宿。工程進展過半時，他遇到了資金難題。在綜合評估民宿改建前經營狀況、地理位置優勢及當地政府補助政策等因素后，交通銀行旗下安吉交銀村鎮銀行以信用方式為陳先生發放了“綠色農家樂貸款”160萬元，讓工程可以順利推進。

“民宿升級改造完成后，我們想在周邊做一個露營燒烤網紅打卡點，鋪草坪、搭帳篷，玩一把網紅經濟。”陳先生介紹。

當前，個體工商戶、小微企業的融資需求不斷升溫，這為銀行開拓經營貸業務帶來機遇。近期，記者注意到，不少商業銀行加大了經營貸營銷力度并推出特惠利率產品以吸引客戶，利率比3.65％的一年期LPR更低。比如，工行北京地區一信貸業務人員向記者介紹，該行推出了一款面向個人經營者的“長易貸”產品，最長可貸10年，在“利率優惠窗口期”，年利率最低可至3.35％。建行四川省分行也推出了額度上限在1000萬元、最長可貸10年的經營貸產品，年利率“限時優惠”，最低可至3.4％。

另一家國有大型銀行北京地區信貸業務人員告訴記者，該行目前推出了利率為3.45％的經營貸產品，如果是比較優質的客戶，還可以向總行打報告，申請更低的利率。

“現在同業競爭更加激烈，營銷手段也變多了。隨著LPR走低，經營貸利率下降是應有之義。”趙先生告訴記者。

民生銀行首席經濟學家溫彬表示，2023年以來，為加大信貸投放，爭取更多資源，銀行繼續通過降價促進對公投放；同時，為營銷消費貸和經營貸，貸款利率也較去年下半年有所下降。預計一季度整體信貸利率延續下行態勢，對于優質企業而言，獲得的貸款利率將會在LPR基礎上再大幅減點。

警惕經營貸置換房貸風險

商業銀行向個體工商戶、小微企業提供成本較低的經營貸產品本是一件好事，但是近期有部分中介公司“乘虛而入”，通過幫消費者辦理“經營貸置換房貸”進行套利。如果商業銀行監管不嚴，導致部分經營貸資金被挪用入樓市、股市，可能會帶來風險。

記者從一家貸款中介機構獲悉，目前在北京地區，只要購房者名下有公司，中介即可幫忙辦理轉貸業務。不過，現在監管越來越嚴，轉貸業務可能隨時被叫停。

記者注意到，目前多地已發出風險提示，違規使用經營貸將被嚴查。

2月17日，深圳市房地產中介協會發布《關于嚴禁全市房地產中介機構及從業人員參與違規利用“經營貸”的鄭重提示》，嚴禁房地產中介機構為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，嚴禁誘導購房人違規使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。

遼寧銀保監局也于近日發布風險提示稱，違規轉貸的做法存在四重風險，包括經營貸風險、信用貸風險、財務風險和個人信息泄露風險，提醒消費者增強風險意識，依法合規辦理貸款、還貸業務。

重慶銀保監局發布《關于加強個人經營性貸款業務管理的通知》，要求銀行機構每半年開展一次經營貸款用途常規性排查，并加大對違規問題整改和處罰力度。

近期，銀保監會對5家金融機構開出罰單，合計金額超3億元。其中，多家銀行因存在“中小企業貸款資金被挪用”行為被罰。

中國銀行研究院高級研究員梁婧曾在接受記者采訪時表示，以經營貸、過橋貸等方式還房貸的做法與政策相悖，一旦查出可能會被要求提前收貸，既會使個人短期內面臨巨大流動性壓力，又會影響個人信譽。此外，消費貸、經營貸、過橋貸等辦理有相應的要求，將產生中介費、評估費、手續費等相關費用，資金置換未必劃算，還可能面臨欺詐等風險。

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