有些現(xiàn)象對(duì)擴(kuò)內(nèi)需、擴(kuò)消費(fèi)方面來(lái)說(shuō)不是利好因素。

提前還房貸成為當(dāng)前熱門(mén)話題，今后可能還會(huì)有更多人參與其中，因?yàn)轭A(yù)約提前還貸的很多人要在數(shù)月后才能辦理；根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，去年住戶存款增加了17.84萬(wàn)億元，與前年全年的水平相比，多增了7.94萬(wàn)億元；去年住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額為17.25萬(wàn)億元，全年增加6755億元，同比少增了7646億元。

這三種現(xiàn)象都反映出同一個(gè)問(wèn)題，居民“存錢(qián)”的意識(shí)增強(qiáng)了，“借錢(qián)”的意識(shí)減弱了。能還早還也是“存錢(qián)”的一種方式。這中間原因很復(fù)雜，包括居民對(duì)就業(yè)和收入的預(yù)期等導(dǎo)致預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄動(dòng)機(jī)上升。而這都不是促進(jìn)消費(fèi)的要求所樂(lè)見(jiàn)。

(資料圖片)

在過(guò)去三年防疫過(guò)程中，一些防控措施客觀上限制了居民消費(fèi)，同時(shí)增加了存款，這是產(chǎn)生“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象的重要原因。在疫情防控措施優(yōu)化之后，促消費(fèi)成為進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要抓手，但這個(gè)“資金池”里“水”并沒(méi)有充分流向消費(fèi)領(lǐng)域，人們的消費(fèi)動(dòng)能還沒(méi)有得到充分釋放。蜂擁而至的提前還貸潮就是具體表現(xiàn)之一。

而要促進(jìn)人們的有效消費(fèi)，而不是去提前還貸，還需要更多的配套政策措施支持和引導(dǎo)。

首先是要進(jìn)一步增強(qiáng)人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的良好預(yù)期。上月末，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）發(fā)布《世界經(jīng)濟(jì)展望報(bào)告》更新內(nèi)容，大幅上調(diào)了今年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期至5.2%。已經(jīng)結(jié)束的各地兩會(huì)也普遍將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)定在5%以上。經(jīng)濟(jì)的快速?gòu)?fù)蘇增長(zhǎng)帶來(lái)的是居民收入增長(zhǎng)的良好前景。今后，要落實(shí)好前期出臺(tái)的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一系列政策措施，穩(wěn)定居民就業(yè)，提高居民收入。沒(méi)有這個(gè)基礎(chǔ)，就很難避免居民資金“回流”銀行。

其次是要看到提前還貸的深層次原因并加以解決。

有專(zhuān)家分析指出，此前6%~7%的房貸利率和現(xiàn)在4%以下的新增房貸利率相差很大，且社會(huì)各種投資收益率持續(xù)降低，未來(lái)幾個(gè)月提前還款會(huì)繼續(xù)明顯增加。加快存量住房利率調(diào)整，弱化居民提前還貸的動(dòng)力，這種操作會(huì)有助于減輕居民還貸壓力，推動(dòng)消費(fèi)增加。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，房貸是一項(xiàng)比較可靠的利潤(rùn)來(lái)源，自然會(huì)采取各種措施加以“限制”，包括對(duì)提前還貸經(jīng)過(guò)預(yù)約、長(zhǎng)達(dá)數(shù)月才能辦理；對(duì)借貸方來(lái)說(shuō)，則要盡量降低自己的借貸成本。這是一個(gè)雙方博弈的過(guò)程，在房貸領(lǐng)域如此，在其他領(lǐng)域也可能會(huì)出現(xiàn)。如何實(shí)現(xiàn)雙方的利益最大化是急迫需要解決的問(wèn)題。

近年來(lái)，國(guó)家和金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù)，切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。這是大方向。

其三是要進(jìn)一步為消費(fèi)者提供消費(fèi)渠道，要讓居民想花錢(qián)、愿花錢(qián)、能花錢(qián)，從而將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為有效消費(fèi)。

為此，應(yīng)持續(xù)釋放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力，采取積極有效措施，改變居民消費(fèi)動(dòng)機(jī)不足等問(wèn)題，改善居民消費(fèi)環(huán)境，培育中高端消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這是大的方向，同時(shí)也要采取更多促進(jìn)消費(fèi)的具體措施，比如，繼續(xù)發(fā)放消費(fèi)券，在消費(fèi)領(lǐng)域起到“四兩撥千斤”的帶動(dòng)作用。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為提前還房貸還只是開(kāi)始。提前還貸一方面是購(gòu)房者的自由選擇，另一方面卻也真切提醒我們?cè)诖龠M(jìn)消費(fèi)方面還有很多功課要做，要切實(shí)地把各項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)的舉措想深想細(xì)，創(chuàng)造和保護(hù)好消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)預(yù)期，從而真正使消費(fèi)發(fā)揮拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

標(biāo)簽： 提前還貸 綜合舉措