銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮的態(tài)勢(shì)還將持續(xù)，但不會(huì)完全消失，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的部分功能無(wú)法替代。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加上疫情影響，銀行網(wǎng)點(diǎn)加速收縮。

第一財(cái)經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至12月14日，今年以來(lái)，全國(guó)已有超過(guò)2800家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。若算上去年，兩年來(lái)全國(guó)已有6000多家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。其中，國(guó)有大行退出的網(wǎng)點(diǎn)較多，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)退出的較少。

“早些年，銀行處于跑馬圈地的時(shí)代，很多國(guó)有大行和股份制銀行并沒(méi)有完全考慮需求，設(shè)立的一些網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)實(shí)際需求。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，尤其是今年疫情以來(lái)，很多企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上可以直接用手機(jī)辦理金融業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的依賴度大大降低。一些銀行網(wǎng)點(diǎn)就沒(méi)有存在的必要了。”一位銀行分析人士對(duì)記者表示。

一位國(guó)有大行西南地區(qū)二級(jí)分行行長(zhǎng)稱，一臺(tái)多功能超級(jí)柜臺(tái)就要十多萬(wàn)元，加上房租、電費(fèi)、人工等費(fèi)用，每年的開(kāi)銷(xiāo)不在少數(shù)。如果網(wǎng)點(diǎn)附近人流量較少，或者金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)較強(qiáng)而當(dāng)?shù)責(zé)o特色產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)每年的收益是覆蓋不了成本的。

持續(xù)收縮但不會(huì)完全消失

近年來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)減少的原因之一是，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)日益明顯，銀行業(yè)提高了以技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景為依托的線上服務(wù)能力，推動(dòng)“線上+線下”“人工+智能”的融合一體服務(wù)模式。客戶不需要到網(wǎng)點(diǎn)，大部分金融服務(wù)就能得到滿足。

今年3月份，銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長(zhǎng)7.42%，交易金額達(dá)1657.75萬(wàn)億元;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.88%;電商平臺(tái)交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆，交易金額達(dá)1.64萬(wàn)億元;全行業(yè)離柜率為89.77%。

同時(shí)，一位股份制銀行人士對(duì)記者稱，此前，銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局并不科學(xué)，不少銀行為了搶奪市場(chǎng)，利用其“大本營(yíng)”注冊(cè)所在地的資源，設(shè)立了大量網(wǎng)點(diǎn)，出現(xiàn)了資源浪費(fèi)。目前正準(zhǔn)備大幅合并或撤銷(xiāo)一些網(wǎng)點(diǎn)。

“有些網(wǎng)點(diǎn)每天來(lái)不了多少顧客，以前都是多個(gè)窗口辦公，現(xiàn)在一般開(kāi)兩三個(gè)，上午就完成大部分業(yè)務(wù)，下午的人很少。另外，柜臺(tái)員工工資較低，對(duì)年輕人又沒(méi)太大吸引力。早些年，我們?cè)谡衅傅臅r(shí)候，還會(huì)挑應(yīng)聘者的學(xué)校，現(xiàn)在能招到愿意到基層工作的年輕人就不錯(cuò)了。”一位國(guó)有大行辦公室人員稱。

但并不是所有申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的銀行都能獲得批復(fù)。例如，11月21日，新疆自治區(qū)克拉瑪依銀保監(jiān)分局在《關(guān)于工商銀行克拉瑪依陽(yáng)光支行終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)》中稱，不予核準(zhǔn)該支行終止?fàn)I業(yè)。原因?yàn)椋蚺忁r(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，支行終止?fàn)I業(yè)將無(wú)法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求。

另外，記者也注意到，一些銀行為大力發(fā)展普惠金融，也開(kāi)始下沉經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣域或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。“這是監(jiān)管的要求，也是銀行自身發(fā)展的需要。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，我們必須觸及此前不敢做的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。”一位國(guó)有大行人士稱。

“可以預(yù)計(jì)，銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮的態(tài)勢(shì)還將持續(xù)，但不會(huì)完全消失，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的部分功能無(wú)法替代。金融科技很容易替代網(wǎng)點(diǎn)的交易功能，但是網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售功能很難全部被取代，特別是個(gè)性化金融服務(wù)，比如一些非標(biāo)準(zhǔn)化的、根據(jù)客戶量身打造的金融產(chǎn)品需要專業(yè)人員面對(duì)面交流。另外，部分群體對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的需求客觀存在。老年客戶習(xí)慣接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，對(duì)于電子銀行和金融科技的信任度比較低。高凈值客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求多樣化、定制化，面對(duì)面服務(wù)效率更高。”北京大學(xué)金融學(xué)博士后駱振心稱。

銀行如何迎接數(shù)字化?

今年疫情促成了“非接觸”數(shù)字服務(wù)的試水與應(yīng)用，對(duì)銀行是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該如何迎接?

中金公司分析師張帥帥稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不在于單一產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，而是場(chǎng)景、生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)是數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為生產(chǎn)要素的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額有望集中，尤其是表外業(yè)務(wù)(資本消耗較低)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)能夠快速適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)/需求變化，能夠有效觸達(dá)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中金融需求最旺盛的客群。頭部銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)以開(kāi)放銀行視角輸出金融產(chǎn)品服務(wù)，從而切入供應(yīng)鏈與核心企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)共建非金融類(lèi)場(chǎng)景，以股權(quán)注入或戰(zhàn)略合作模式獲取股票交易、財(cái)經(jīng)資訊等高頻金融類(lèi)場(chǎng)景，從而提升場(chǎng)景、數(shù)據(jù)獲取能力。另外，重構(gòu)商業(yè)模式的基礎(chǔ)在于生產(chǎn)關(guān)系，組織架構(gòu)、薪酬激勵(lì)等變革也是題中應(yīng)有之義。

“在數(shù)字化前臺(tái)上，需要根據(jù)生物識(shí)別確定客戶信息后，根據(jù)積累的客戶大數(shù)據(jù)信息建立每個(gè)客戶的畫(huà)像，并通過(guò)人工智能技術(shù)，將千人千面的個(gè)性化金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容呈現(xiàn)在客戶的手機(jī)客戶端以及客戶邁入智能網(wǎng)點(diǎn)后的營(yíng)銷(xiāo)廣告屏上，并使用智能客服迅速響應(yīng)客戶需求，解決客戶問(wèn)題。在數(shù)字化中臺(tái)上，需要從組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面入手，形成敏捷化組織和模塊化業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)流程。數(shù)字化后臺(tái)上，注重分布式架構(gòu)和數(shù)據(jù)湖建設(shè)等。”中信建投分析師楊榮表示。

蘇寧金融研究院研究員黃大智對(duì)記者表示，銀行應(yīng)該加大對(duì)數(shù)字化系統(tǒng)的投入，尤其是離線化的應(yīng)用。目前，不少業(yè)務(wù)不需要到銀行辦理，下一步銀行要擴(kuò)大線上服務(wù)范圍，推進(jìn)全流程智能化。接入數(shù)字證書(shū)，利用新技術(shù)，研發(fā)電子簽名等系統(tǒng)，兼顧顧客使用便利化和保障金融交易信息安全等。

標(biāo)簽： 銀行網(wǎng)點(diǎn) 數(shù)字化