養老儲蓄要來了！

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銀保監會網站7月29日消息，中國銀保監會和中國人民銀行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，啟動特定養老儲蓄試點。

四大行在青島等五地試點

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

業內人士認為，四家大型商業銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養老儲蓄需求的居民需求。

招聯金融首席研究員董希淼表示，養老儲蓄試點有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。

產品分三種類型、四檔期限

銀保監會強調，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產品設計方面，養老儲蓄產品如何定價備受關注。目前，銀行銷售的儲蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長為5年期，相比而言，養老儲蓄產品期限更長，在定價方面沒有可比產品。

在利率方面，今年已發行的儲蓄國債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點，長期限的養老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產，預計長期養老儲蓄利率很難顯著提高。從定價的角度看，儲蓄國債、協議存款、5年期定期存款可以提供一定定價參考，相比這些產品，預計養老儲蓄產品定價不會明顯偏離。

依法合規辦理特定養老儲蓄業務

在試點要求方面，《通知》提出，試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

此外，試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

確保試點工作平穩有序推進

在監督管理方面，《通知》指出，試點銀行應當制定特定養老儲蓄試點方案，經銀保監會和人民銀行相關部門認可后方可實施。試點銀行分支機構在首次辦理特定養老儲蓄業務前，應向試點地區銀保監局和人民銀行分支機構報告。

試點銀行應當于每季度結束后5個工作日內，向銀保監會和人民銀行、試點地區銀保監局和人民銀行分支機構報送試點工作進展情況。

此外，銀保監會和人民銀行相關部門、試點地區銀保監局和人民銀行分支機構應當持續關注特定養老儲蓄試點工作開展情況，指導試點銀行科學設計產品，優化服務，穩妥開展業務，確保試點工作平穩有序推進。

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特定養老儲蓄與普通儲蓄有何不同？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優惠。單個儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲戶參與養老儲蓄試點。

為何要選擇五個城市四大銀行進行試點？

根據銀保監會和人民銀行的要求，此次特定養老儲蓄試點將由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行四大銀行，在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市展開試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市，和工、農、中、建四大行進行試點呢？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區，有助于通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。四家大型銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民對養老儲蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。

特定養老儲蓄將如何豐富多樣化養老需求？

銀保監會和央行在發布的通知中指出，此次準備啟動特定養老儲蓄試點是為了持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。特定養老儲蓄將如何豐富多樣化養老需求？什么是第三支柱養老金融產品？如何滿足多樣化養老需求？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：我國已經步入老齡化社會，但目前我國多層次養老保障體系發展不充分、不均衡，對第一支柱即基本養老保險依賴程度較高，第二支柱即企業年金和職業年金發展緩慢，第三支柱即商業養老保障剛剛起步。因此，加快養老領域金融產品創新，發揮第三支柱養老保障的補充作用，將更好地為養老領域提供多元化金融服務，進而使我國養老保障體系更加完善。此次特定養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等協同發力，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的多方位需求。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模和試點城市，將試點銀行擴大到其他大型銀行和中小銀行。財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策。

大眾報業·半島新聞綜合整理，素材來源：銀保監會網站、中國證券報、央視網等

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