263款產品，覆蓋29個省級行政區。

這是近日發布的《2022城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》（下稱“《知識圖譜》”）中列出的截止2022年12月1日我國惠民保產品的發展數據。

(資料圖)

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”，被視為惠民保產品的雛形以來，惠民保在近兩年的發展呈現爆發式的增長。惠民保在發展過程中有何趨勢性的變化？

《知識圖譜》作者復旦大學經濟學院教授、風險管理與保險學系主任許閑團隊研究發現，相比2021年，2022年惠民保產品的整體價格、基礎責任、特定保障責任、增值服務都出現了變化。但同時，惠民保在持續發展的過程中仍然面臨死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多個平臺如何更好聯動這三大問題。

263款產品，覆蓋29個省級行政區

《知識圖譜》數據顯示，惠民保市場于2020年快速推進；2021年-2022年市場持續下沉，覆蓋地區和人群不斷擴大；截至2022年12月1日，共推出263款產品，覆蓋29個省級行政區。其中，僅2021年5月31日-2022年12月1日期間，我國新增惠民保產品就達123款。內蒙古、青海、陜西等西部地區，更是實現了惠民保零的突破。同時，惠民保繼續發揮其普惠性質保險的特色，今年有不少惠民保產品還將“新市民”納入保障范圍。

鎂信健康首席市場官萬小龍在近日舉辦的第二屆復旦大學普惠保險與創新論壇暨《知識圖譜》發布會上表示，在助力構建多層次醫療保障體系上，惠民保為患者在基本醫保目錄之外的高額醫療費用提供了精準保障。部分城市公開理賠報告顯示，惠民保整體降低個人醫療費用負擔比例在20%-40%之間。

而和2021年相比，許閑研究團隊發現，2022年，惠民保產品的整體價格和基礎責任、特定保障責任、增值服務等方面均出現了變化。在產品價格方面，相比2021年，惠民保產品費率小幅上調，更多集中于60-100元區間。《知識圖譜》數據顯示，86.59%的惠民保產品采取單一定價。相較于去年的費率水平，初代惠民保產品的費率有所上調。費率的差異主要受到保障責任和統籌地區的影響。

第一財經記者發現，隨著醫療費用水平增加、產品保障責任增擴等因素作用下，較多進入第二年的惠民保項目會較第一年的保費有小幅增加。以上海的滬惠保為例，其首年保費為115元，第二年則漲至129元，但同時其保障責任也有所擴大，例如新增海外特藥、新增Car-T治療藥品等。

這也是《知識圖譜》發現的今年惠民保產品另一大趨勢性變化，即基礎責任中醫保外住院責任比例顯著提高，同時特定保障責任和增值服務也同步擴大了范圍。

在基礎責任中，2021年惠民保的基礎責任中，醫保外住院責任占比為27.14%，2022年這一比例則大幅增至40.3%；在特定保障責任中，“超高額醫療費用、質子重離子費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤相關責任、罕見病相關責任、先進療法費用”等眾多保障項目被納入；在特定高額藥品保障部分，惠民保產品納入300多種海內外特藥；而納入惠民保的增值服務目前則主要包括藥品服務、咨詢服務、就醫服務和預防篩查服務。

可持續發展仍需面對三大問題

盡管惠民保近兩年呈爆發式增長，但業內始終對其可持續發展存在爭議。

《知識圖譜》總結了惠民保在持續發展的過程中將面臨的三大問題：死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多個平臺如何更好聯動。

其中，惠民保業務是否會陷入“死亡螺旋”是業內最普遍的擔憂。

死亡螺旋是指健康險經營過程中，健康體不斷退出，費率提升，進而導致次健康體退出，最終導致保障失敗的惡性循環。

萬小龍表示，目前惠民保業務所面臨的一大挑戰就是參保率的不均衡，部分城市惠民保在籌資端呈現參保率不高、續保項目脫落明顯，支付端呈現賠付率快速增長的趨勢。大部分項目參保率不足15%，部分產品2022年參保量較2021年出現下滑。更為嚴重的是，2022年賠付率較高的部分城市，仍存在20%-30%的脫落。

許閑團隊認為，平衡健康體獲得感與既往癥群體保障水平，是惠民保應對死亡螺旋的重要手段。通過建立平衡可以減少健康體退出，同時維持既保證群體的保障水平，降低參保率低，導致保險資金池規模不足的風險，從而降低產品陷入死亡螺旋的可能性。

那如何減少健康體退出？在許閑團隊看來，多維度提高健康體獲得感是關鍵所在。從2012年至2021年職工醫保、居民醫保次均住院費用來看，其費用支出相對較低，普通疾病經醫保報銷后，往往未達惠民保設置的免賠額，群眾獲賠感知較低。

萬小龍建議，可通過增加新市民、降低年輕人群保費等方式擴大保障人群；同時對于連續投保降低免賠額和提高報銷比例等方式來留住年輕體和健康體。

而在增值服務維度上，當前惠民保增值服務主要包括腫瘤類服務和藥品配送服務，對于健康體感知度較低，因此需要擴展增值服務維度，打造健康體友好和有感的增值服務生態。在萬小龍看來，未來構建“普惠服務聯盟”，通過線上問診、就醫安排、藥品折扣等線上健管服務配合名醫直通等公立醫院服務、藥房網絡、本地健康服務等屬地化的醫藥健服務，有望讓惠民保成為廣大百姓獲取普惠健康服務的新入口。

而在“一城多保”問題上，《知識圖譜》統計發現，東莞、北京、寧波等36個城市存在“一城多保”現象，即一個城市存在多個惠民保產品。許閑團隊認為，“一城多保”為當地居民提供多種選擇，實現人群聚類，改善資金池結構；但不可避免地分散了投保人群，規模效應難以實現。

多平臺聯動方面，許閑團隊則表示，依托第三方平臺資源優勢，從產品銷售、產品設計、理賠服務多方面優化產品服務，有助于提高產品性價比。

標簽： 死亡螺旋